Содержание
- Можно ли просто не платить?
- Что будет если перестать платить кредит?
- Профилактика платежной несостоятельности
- Варианты решения проблемы
- Новый кредит вместо старого?
Можно ли просто не платить?
Прекращение платежей по кредиту без последствий — не более чем миф. Игнорирование долгов может привести к серьезным финансовым проблемам: от штрафов и пени со стороны банка до судебных разбирательств и обращения за помощью к коллекторам. В результате — падение рейтинга и ухудшение кредитной истории. Однако есть способы легально облегчить своё положение, например, воспользоваться законными каникулами, которые могут длиться до шести месяцев.
Законодательно закрепленный путь для избавления от непосильных долгов — это оформление банкротства. Если размер долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей, можно обратиться в МФЦ для инициации процедуры без участия суда. Для долгов свыше 500 тысяч рублей процесс банкротства проходит через суд и требует оплаты. Важно помнить, что банкротство имеет определённые условия и последствия, включая ограничения на занятие определенных должностей и возможность взятия новых кредитов. При этом статус банкрота накладывает на лицо определённые ограничения в течение пяти лет.
Что будет если перестать платить кредит?
Если вы перестанете выплачивать кредит, банк может принять меры уже после двухнедельной просрочки. Ваш договор содержит условия, согласно которым за просрочку начисляются штрафы — это может быть еженедельная или даже ежедневная пеня. Банк также имеет право обращаться к родственникам должника с просьбой уведомить его или помочь деньгами.
Игнорирование долгов и уклонение от контактов с банком могут привести к тому, что ваше дело перейдет к специализированному отделу по взысканию или даже к судебным приставам. С увеличением срока задолженности растет и вероятность судебного иска со стороны банка.
Кроме того, информация будет передана в Бюро кредитных историй, что негативно отразится на вашем рейтинге. Плохая история снижает шансы на получение новых займов в будущем, поскольку банки будут видеть вас как ненадежного заемщика.
“Профилактика” платежной несостоятельности
Чтобы не оказаться в сложной ситуации, необходимо подходить к вопросу займа с максимальной ответственностью и предусмотрительностью. Ошибки в планировании и оценке собственных возможностей часто становятся причиной того, что люди попадают в долговую яму, а не мировые экономические потрясения.
Планируете пользоваться деньгами банка?
- Оцените свои финансовые возможности с умом. Убедитесь, что общий объем ваших платежей не будет превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Это поможет сохранить баланс между обязательными выплатами и повседневными расходами.
- Создайте денежную "подушку безопасности". Это должна быть сумма, эквивалентная хотя бы трехмесячному доходу, которая позволит вам пережить временные трудности без необходимости брать новые займы.
- Рассмотрите возможность страхования. Особенно актуально это становится при получении крупных сумм на длительный срок. Страховка может стать вашим спасением в случае неожиданных обстоятельств, таких как потеря работы, болезнь или травма. В зависимости от условий страховки, она может покрыть часть или всю оставшуюся задолженность.
Варианты решения проблемы
Что делать если нет возможности выплачивать долг? Самые популярные и сравнительно безопасные способы выйти из сложившейся неприятной ситуации - оформление кредитных каникул или реструктуризация.
Кредитные каникулы
Это один из способов временно облегчить финансовое бремя, если вы столкнулись с трудностями с тем, чтобы оплачивать кредит. Эта мера предполагает временную приостановку платежей по основному долгу или по основному долгу и процентам на определенный срок, чаще всего до шести месяцев. Важно понимать, что каникулы не аннулируют задолженность. Заемщик может лишь получить отсрочку на выплату, чтобы переждать сложный период без негативных последствий.
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Будьте готовы предоставить доказательства своего финансового положения, например, справку о потере работы или о снижении доходов. Каждый банк имеет собственные условия предоставления каникул, поэтому детали следует уточнять непосредственно у кредитора.
Помните, что в период каникул проценты обычно продолжают начисляться, поэтому после окончания каникул общая сумма задолженности может увеличиться. Однако этот вариант может стать разумным решением для тех, кто ожидает улучшения финансового положения в ближайшее время и хочет избежать более серьезных последствий, связанных с просрочкой платежей.
Реструктуризация
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, один из выходов — обратиться к банку с просьбой о реструктуризации. Этот процесс включает пересмотр условий вашего кредитного договора, чтобы сделать платежи более управляемыми. Такая возможность появляется при наступлении серьезных изменений в вашей жизни, подтвержденных документально, например, при потере работы.
Для начала вам нужно будет предоставить необходимые документы, такие как:
- Копию трудовой книжки с отметкой об увольнении;
- Справку с портала "Госуслуги" о вашем статусе в системе занятости населения или подтверждение из Центра занятости о том, что вы ищете работу.
После одобрения реструктуризации банком срок выплаты может быть продлен, а размер ежемесячных платежей — уменьшен. Однако это приведет к увеличению общей суммы переплаты за счет большего количества начисляемых процентов. Рассмотрим на примере:
Допустим, вы взяли займ на сумму 0.9 млн рублей под 11% годовых. Исходя из условий:
- При сроке в полгода ваш ежемесячный платеж будет около 150 650 рублей с общей переплатой в размере 39 000 рублей;
- Если же срок кредита увеличить до года, ежемесячный платеж снизится до примерно 82 000 рублей, а общая сумма переплаты составит 64 000 рублей.
Хотя реструктуризация и оказывает влияние на кредитную историю, она воспринимается банками гораздо положительнее, чем просроченные платежи. Это дает вам возможность сохранить добрые отношения с кредитной организацией и в дальнейшем рассчитывать на их поддержку.
Новый кредит вместо старого?
Взять еще один кредит для погашения старых задолженностей — стратегия, которая редко оправдывает себя. Обычно такой подход приводит к еще большим финансовым затруднениям, а не к их решению проблемы. Вот несколько ключевых моментов, которые важно учесть:
- Проблемы с одобрением. Если у вас уже есть задолженность перед одним банком, другой кредитор может воспринимать вас как клиента с повышенным риском. Это может привести к отказу в предоставлении нового займа или к его одобрению, но под значительно более высокий процент.
- Увеличение долговой нагрузки. Пытаясь "закрыть" один кредит за счет другого, вы рискуете углубить свою долговую яму. Новый кредит не только увеличит общую сумму вашей задолженности за счет процентов и комиссий, но и потребует регулярных платежей, которые могут оказаться не по силам вашему бюджету.
- Психологическое давление. Постоянная тревога о том, как оплатить следующий платеж, может оказывать сильное психологическое давление и ухудшать качество жизни.
В определенных ситуациях, когда срочно требуются деньги для предотвращения просрочки по текущему кредиту, одним из выходов может стать залоговый кредит в автоломбарде. Залогом здесь выступает непосредственно машина или ПТС вашего автомобиля. Наличие залога означает сравнительно невысокие процентные ставки. Получить деньги можно буквально за пару часов. Этот вариант подходит тем, кто ожидает в ближайшее время поступления финансов — будь то зарплата, премия, вступление в наследство, возвращение долга или другой источник дохода.
Займ в автоломбарде - очень популярный и удобный финансовый инструмент, но пользоваться им нужно с осмотрительностью. Данный вариант подходит только в том случае, если вы уверены в своей способности быстро погасить заем. Это поможет избежать дополнительных рисков.
