Содержание
- Микрозайм в кредитной истории
- Что влияет на вашу кредитную историю?
- Чем опасен микрозайм для будущих кредитов?
- Положительное влияние микрозаймов — миф или правда?
- Стоит ли брать микрозаймы, чтобы улучшить кредитную историю?
- Как быть, если микрозайм уже есть?
- Чем грозит просрочка по микрозайму?
Микрозайм в кредитной истории
Не очень грамотные с точки зрения финансов люди думают, что микрозаймы — это что-то мелкое, и банки на них не обращают внимания. Но это далеко не так. С 2014 года все микрофинансовые организации передают данные в бюро кредитных историй (БКИ). Поэтому информация о микрозаймах появляется в вашей кредитной истории так же, как и данные о банковских кредитах. Обычно это происходит сразу, в некоторых случаях - через месяц (зависит от установленного в конкретной организации регламента передачи данных).
Банки и другие финансовые организации видят эти записи, и каждый новый микрозайм является негативным сигналом. Особенно это касается случаев, когда человек регулярно берет микрозаймы, даже если он исправно их возвращает. Финансисты считают, что частые обращения к МФО могут говорить о нехватке денег и финансовой нестабильности.
Что влияет на вашу кредитную историю?
Кредитная история — это “биография” ваших финансовых успехов и ошибок. Микрозаймы здесь — отдельная глава. На репутацию влияют:
- Частота обращений. Если вы регулярно берете микрозаймы, банки могут насторожиться. Для них это сигнал, что у вас есть финансовые сложности, и вы не можете справляться с расходами без дополнительных денег.
- Своевременность выплат. Как и с банковскими кредитами, задержки с погашением микрозайма могут привести к «черной метке» в кредитной истории. Даже один просроченный день может оставить след, а если задержка идет на недели или месяцы, ситуация только ухудшается.
- Сумма займа. Пусть суммы микрозаймов обычно небольшие, но если вы часто берете их на пределе возможного (например, максимальная сумма по вашему лимиту в МФО), это тоже может восприниматься как признак финансовых трудностей.
Чем опасен микрозайм для будущих кредитов?
Каждый микрозайм — это не просто запись в вашей кредитной истории, но и потенциальная проблема при оформлении крупных кредитов. Банки, рассматривая кредитную историю, скорее интерпретируют микрозаймы как показатель недостатка денег. Например, если вы приходите за ипотекой или автокредитом, а в вашей истории — микрозаймы через каждые пару месяцев, банк задумается: «Почему у человека такая потребность в деньгах?» В итоге, это снижает шансы на одобрение кредита или влиять на процентную ставку.
Положительное влияние микрозаймов — миф или правда?
Существует мнение, что микрозайм, погашенный вовремя, станет плюсиком в финансовую карму, особенно если других записей о кредитах у вас нет. И это правда, но с оговорками. Если вы берете микрозаймы изредка и всегда вовремя его погашаете, это может улучшить ваш кредитный рейтинг. Для финансовых организаций вы будете выглядеть как человек, который умеет управлять своими обязательствами. Однако злоупотребление микрозаймами — даже с регулярным возвратом — все же больше минус, чем плюс.
Стоит ли брать микрозаймы, чтобы улучшить кредитную историю?
Вопреки распространенному мнению, микрозаймы не всегда лучший способ улучшить кредитную историю. Да, если вы раз-два взяли небольшую сумму и погасили её вовремя, это может стать небольшим плюсом. Но если вы хотите действительно укрепить свою репутацию, лучше сосредоточиться на кредитных картах с льготным периодом или небольших потребительских кредитах в банке, которые дают больше уверенности банкам, чем частые обращения к микрозаймам.
Как быть, если микрозайм уже есть?
Если вы уже обратились к МФО, помните о сроках платежей и старайтесь погасить долг как можно быстрее:
- Не допускайте просрочек. Просрочка — это не просто штраф, но и черная метка в вашей истории.
- Платите досрочно, если есть возможность. Это покажет вашу финансовую ответственность.
- Избегайте частых займов. Если проблемы с деньгами возникают регулярно, пересмотрите бюджет, чтобы найти способы экономить.
Чем грозит просрочка по микрозайму?
Конечно, микрозаймы — это не только ухудшение кредитной истории, но и множество других, не всегда очевидных, последствий, о которых стоит знать.
- Звонки и угрозы от коллекторов
Если просрочка длится несколько недель и сумма больше 50 тысяч, МФО передает долг коллекторам. И тут начинаются постоянные звонки, SMS-сообщения и, иногда, даже визиты домой. Коллекторы в работе часто используют агрессивные методы: постоянные напоминания, звонки в любое время суток, угрозы по телефону. Жить в таких условиях крайне неприятно, и постоянный прессинг сильно влияет на психологическое состояние.
Помните: есть закон, который регулирует действия коллекторов — Федеральный закон № 230-ФЗ. Но не все коллекторы следуют этому закону, и приходится сталкиваться с неприятными методами воздействия.
- Ограничения на поездки за границу
Долги по микрозаймам могут довести до запрета на выезд за границу. Если дело дошло до суда, и судья вынес решение о взыскании долга в пользу МФО, а должник его не погасил, судебные приставы имеют право ограничить выезд за пределы страны. Это особенно неприятно для тех, кто планирует поездку на отдых или по работе. Представьте, что вы стоите с чемоданом в аэропорту с коллегами,и узнаете, что не можете лететь в заграничную командировку из-за долгов!
- Ограничение на банковские операции и блокировка
Судебные приставы блокируют банковские счета и карты. То есть почти все поступающие деньги (зарплата, пенсия) будут списываться в счет долга. Такая блокировка сильно осложнит жизнь, ведь доступ к собственным средствам будет ограничен.
- «Черный список» МФО и других кредиторов
Частые микрозаймы и просрочки по ним, в конце концов, приведут вас в «черный список» МФО. То есть в будущем вам не дадут денег ни в одной из организаций, которые пользуются общими базами данных. Более того, информация о частых обращениях к микрофинансовым организациям может насторожить и банки. Это повлияет на ваш рейтинг заемщика, и получить даже небольшой кредит в банке будет проблематично.
Если вы понимаете, что без заемных средств не обойтись, используйте максимально безопасные финансовые инструменты из доступных. Не спешите обращаться в МФО, если банки отказали. Можно обратиться в автоломбард: здесь проценты меньше чем в микрофинансовых организациях, но условия лояльней, чем в банковских учреждениях. И необязательно закладывать машину: вы можете продолжать ею пользоваться, используя в качестве залога ПТС.
