Содержание
- Начисление процентов и неустоек
- Что будет с кредитной историей
- Звонки от коллекторов и сотрудников МФО
- Судебное разбирательство
- Работа судебных приставов
- Запрет на выезд из страны
- Способы решения проблемы
Начисление процентов и неустоек
Если вовремя не закрыть микрозайм, первым делом начинает расти сумма долга. Микрокредитные компании начисляют штрафные проценты за каждый день просрочки. Например, стандартная ставка на просрочку составляет около 20% годовых, но когда речь идет о микрозаймах проценты могут вырасти до 1% в день. То есть, за один день долг увеличивается на 1%, а за месяц — уже на 30%!
Допустим, вы взяли микрозайм в размере 10 000 рублей. Если вовремя не погасить его, каждый день к нему добавляется 1% — то есть 100 рублей ежедневно. На первый взгляд, сумма кажется небольшой, но уже через месяц вы должны будете не 10 000 рублей, а примерно 13 000 рублей, учитывая начисленные 30% за 30 дней просрочки. Через два месяца сумма долга возрастет до 16 000 рублей, а к третьему месяцу составит 19 000 рублей. Таким образом, если откладывать выплаты и не предпринимать действий, долг будет расти в геометрической прогрессии, и через полгода полгода, при ежедневной ставке 1%, сумма увеличится на 182%, то есть вырастет почти в три раза.
Итак, подытожим, изначально вы заняли 10 000 рублей, а через шесть месяцев должны отдать 28 200 рублей. Чем дольше откладывать погашение, тем быстрее сумма становится неподъемной, а проценты буквально "съедают" весь бюджет.
Что будет с кредитной историей
Микрофинансовые организации (МФО) в обязательном порядке передают данные о просрочках в бюро кредитных историй. Даже если вы задержите платеж на неделю или месяц, это уже отразится в истории как нарушение. Кредитная история — это ваш финансовый паспорт, и испортить ее можно за несколько дней.
Чем это грозит? Плохая кредитная история снижает шансы на получение крупных займов в будущем. Банки и даже некоторые работодатели проверяют её перед принятием важных решений. Плюс, в следующий раз получить даже микрозайм станет сложнее или ставки будут выше.
Звонки от коллекторов и сотрудников МФО
Когда просрочка становится существенной, кредитор начинает активнее напоминать о задолженности. В работу включаются коллекторы или специальные сотрудники МФО, занимающиеся взысканием долгов. Обычно они начинают с телефонных звонков и сообщений.
Звонки могут быть ежедневными, звонят как на личный телефон, так и на рабочие контакты или родственникам. Вообще коллекторы вправе звонить, но не более 1 раза в сутки и не более 2 раз в неделю. При этом угрозы или оскорбления со стороны сотрудников являются нарушением закона.
Если коллекторы звонят вам слишком часто, помните, что вы имеете права:
- Просите общаться через письменные уведомления, чтобы ограничить количество звонков.
- Записывайте разговоры. Если сотрудник превышает свои полномочия, запись станет доказательством.
- Жалоба в контролирующие органы на чрезмерное давление или угрозы.
Судебное разбирательство
Когда сумма долга достигает критической отметки, а стандартные меры взыскания не приносят результата, микрофинансовая организация инициирует судебное разбирательство. Разберем процесс подробно.
- Подготовка и подача иска
Обычно МФО передает дело в суд, если задолженность становится значительной — например, превышает 30 000–50 000 рублей, хотя иногда и на меньшие суммы. В исковом заявлении указаны все требования к должнику, включая сумму задолженности, начисленные проценты и неустойки, а также другие дополнительные расходы, связанные с судопроизводством.
- Рассмотрение условий договора
В суде анализируются все детали договора займа, в том числе процентные ставки, условия начисления штрафов и неустоек. Иногда судья признает штрафы или начисленные проценты чрезмерными, что “теоретически” позволяет уменьшить конечную сумму. Но в большинстве случаев суд придерживается условий договора, особенно если с юридической точки зрения он составлен правильно и соответствует законодательству.
- Принудительное исполнение судебного решения
Если суд выносит решение в пользу МФО, долг становится юридически обязательным к выплате. Кроме основной суммы задолженности, человек теперь обязан оплатить госпошлину и судебные издержки (это несколько тысяч рублей минимум) в зависимости от размера иска. На этом этапе дело передается судебным приставам для принудительного исполнения.
Работа судебных приставов.
Приставы получают исполнительный лист и начинают работать над взысканием. У них есть несколько способов вернуть деньги. Если у должника есть деньги на счетах, эти средства замораживаются и переводятся в счет погашения долга по микрозайму.
Работодателю направляется запрос, чтобы удерживать до 50% от заработной платы должника в счет долга. Эта мера применяется, пока задолженность не будет погашена. Это касается не только официальной заработной платы, но и любых премий, дополнительных выплат и компенсаций. Размер удержаний зависит от размера задолженности, но не больше половины.
Согласно законодательству, определенные виды доходов должника не подлежат аресту и списанию судебными приставами. В число защищенных поступлений входят:
- алименты;
- пенсия по потере кормильца;
- пенсия по инвалидности;
- выплаты по уходу за ребенком;
- единовременные социальные выплаты.
Приставы обязаны учитывать это правило и не списывать средства с этих источников для погашения долга. Поэтому лучше, чтобы соцвыплаты или алименты поступали на отдельный счет, обозначенный именно для таких целей, чтобы банк и приставы могли идентифицировать эти средства как защищенные от взыскания. Если такие выплаты зачисляются на обычный банковский счет, могут возникнуть сложности, и средства спишутся автоматически.
Если задолженность не покрывается банковскими средствами или заработной платой, возможно наложение ареста на имущество должника. Процесс начинается с визита приставов к должнику с целью проведения описи имущества. В первую очередь под арест попадают ценные вещи: автомобиль, бытовая техника, электроника, драгоценности. Изъятие предметов первой необходимости (например, холодильник, плита) и единственного жилья не производится, однако автомобиль, телевизор, компьютер и другие предметы могут конфисковать. После описи имущество передается на оценку и выставляется на торги. Средства от продажи направляются на погашение долга.
Кроме основной суммы задолженности и начисленных процентов, судебное разбирательство приводит к увеличению долга за счет госпошлины и оплаты услуг адвоката, если таковой понадобится. Возможны дополнительные сборы и комиссии, которые начисляют приставы за проведение процедуры взыскания.
После завершения разбирательства и закрытия дела факт этот остается в кредитной истории. Скорее всего будут сложности при трудоустройстве в некоторые компании, например, на работу в банк или другую организацию финансового сектора с вероятностью 99% не возьмут.
Запрет на выезд из страны
Еще одной мерой, которую применяют судебные приставы, является ограничение на выезд за границу. Это случается, если долг превышает сумму в 30 000 рублей и просрочка длится несколько месяцев.
Последствия: если вы планируете отпуск или поездку за границу, придется её отложить. Ограничение действует до момента полного погашения долга.
Способы решения проблемы с долгами
Если платить по микрозайму не получается, можно попробовать законные способы минимизации последствий:
- Реструктуризация долга. Попробуйте договориться с кредитором о снижении процентов или продлении срока выплаты.
- Рефинансирование. Перевод долга в другой банк с более выгодными условиями иногда помогает уменьшить ежемесячную нагрузку.
- Процедура банкротства. Для людей с крупными долгами банкротство — это шанс избавиться от долгов через суд. Однако это крайняя мера, требующая консультации юриста. Процедура банкротства может проходить по двум основным вариантам: через суд или через МФЦ.
- Банкротство через суд — это полноценный судебный процесс, который подходит для должников с долгами более 500 000 рублей. Этот процесс требует привлечения арбитражного управляющего, а также включает оценку имущества и обязательное рассмотрение судом всех нюансов дела. Судебное банкротство — сложная и длительная процедура, поэтому рекомендуется заранее проконсультироваться с юристом, чтобы оценить возможные риски и последствия.
- Второй вариант — банкротство через МФЦ, которое доступно для тех, чей долг не превышает 500 000 рублей, а исполнительные производства уже закрыты в связи с невозможностью взыскания. Это упрощенная процедура, которая не требует участия арбитражного управляющего и позволяет провести банкротство без суда. Подать заявление на упрощенное банкротство можно в любом МФЦ, предоставив минимальный набор документов.
- Юридическая помощь. Опытный адвокат может помочь разобраться с коллекторами, снизить проценты или добиться смягчения условий через суд.
Неуплата долга по микрозаймам — это проблема, которая может принести много сложностей. Высокие проценты, коллекторы, суды и даже запрет на выезд — всё это реальные последствия. При этом с каждым днем сумма долга растет, а ситуация становится всё сложнее. Поэтому, если возникли проблемы с выплатами, лучше не откладывать решение и попробовать договориться с кредитором или обратиться за юридической поддержкой.
Если у вас есть машина, мотоцикл, скутер или официально зарегистрированный гараж, можно предотвратить возникновение задолженности по микрозайму. Помните, что кредиты в автоломбарде по процентным ставкам в разы выгодней. А условия выдачи - гораздо лояльнее, чем в банке, взять день можно так же быстро и просто как в микрофинансовой организации. Но без риска тяжелых финансовых последствий.
