Содержание
- Почему люди решаются на несколько микрозаймов?
- Как работают микрофинансовые организации?
- Риски и последствия
- Пример расчета
- Что говорит закон?
- Как выбраться из долговой ямы?
- Что делать, если нечем платить?
- Как избежать долгов?
Почему люди решаются на несколько микрозаймов?
Когда финансовые трудности нарастают, может показаться, что один заем поможет погасить другой, создать подушку безопасности или закрыть внезапные расходы. С одной стороны, микрофинансовые организации (МФО) охотно выдают займы: процесс часто упрощен, одобрение приходит быстро, а требования к кредитной истории или официальному доходу минимальны. С другой стороны, нужно учитывать, что каждый новый заем только увеличивает финансовую нагрузку.
Люди берут микрозаймы, когда:
- Им нужен срочный крупный капитал, которого не хватает в рамках одного микрозайма.
- Требуются средства для оплаты старых долгов, но новых источников дохода пока нет.
- Ожидается скорое поступление денег, но текущие обязательства требуют незамедлительного финансирования.
Как работают микрофинансовые организации?
Такие организации не имеют доступа к кредитной истории заемщика в том объеме, что доступен банкам. Это означает, что при выдаче второго, третьего или даже четвертого займа МФО могут не знать о предыдущих задолженностях заемщика. Многие МФО не обмениваются информацией между собой, поэтому люди умудряются получать деньги в нескольких местах.
Однако с каждым новым займом уровень финансовой нагрузки растет. Это риск не только для заемщика, но и для самой МФО, которая рано или поздно может столкнуться с ситуацией, когда заемщик больше не сможет выплачивать долги. В таких случаях МФО активно используют штрафные проценты, судебные разбирательства и передачу дела коллекторам.
Риски и последствия
Взять сразу несколько микрозаймов — это высокие риски. Чем больше займов, тем сложнее выполнять свои финансовые обязательства. Некоторые заемщики сталкиваются с ситуацией, когда:
- Начисление штрафов и пени выходит из-под контроля. Если долг по одному займу можно отслеживать и контролировать, то при нескольких займах легко упустить сроки и не уследить за новыми начислениями. Например, по микрозаймам стандартно начисляется до 1% в день за просрочку, и сумма долга удвоится за месяц.
- Перекрытие займов становится невозможным. Даже если планировалось, что один займ покроет другой, это редко срабатывает на практике. Обычно заемщик погашает проценты, но основной долг не уменьшается.
- Судебные разбирательства и коллекторы. Когда долг растет до значительных сумм, МФО обращаются в суд. После вынесения решения могут последовать аресты счетов, удержание зарплаты, арест имущества.
Пример расчета
Допустим, вы взяли три микрозайма на 10 000 рублей каждый с условием 1% на просрочку в день. В случае задержки выплаты хотя бы на один месяц:
- Первый займ вырастет до 13 000 рублей.
- Второй займ увеличится до 13 000 рублей.
- Третий займ достигнет 13 000 рублей. В сумме долг составит уже 39 000 рублей, а это практически удвоение изначальной суммы.
Что говорит закон?
Согласно российскому законодательству, человек вправе брать сколько угодно займов, но нужно понимать, что ответственность за это решение несет сам заемщик. В России нет прямого запрета на одновременное оформление двух-трех или большее число микрозаймов, однако МФО обязаны информировать Бюро кредитных историй о новых договорах займа, и это может повлиять на возможность получения банковских кредитов в будущем.
Если заемщик систематически не погашает задолженности, это ухудшает его кредитную историю. В результате, даже если в будущем он решит взять банковский кредит, вероятность одобрения будет существенно ниже.
Как выбраться из долговой ямы?
- Рефинансирование долгов. В некоторых банках и МФО есть программы, которые позволяют объединить несколько займов в один с более низким процентом, чтобы снизить ежемесячную нагрузку.
- Переговоры с МФО. Некоторые компании готовы рассматривать варианты реструктуризации долга. Это может включать снижение ставки или отсрочку по выплатам.
- Банкротство физического лица. Если долги достигают критического уровня и другие способы не работают, можно рассмотреть банкротство. Процесс однозначно требует юридической поддержки, но может дать шанс избавиться от долгов.
Что делать, если нечем платить?
В ситуации, когда платежеспособность оказалась на нуле, и оплачивать займы нечем, можно попробовать несколько шагов:
- Обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации. Некоторые компании идут навстречу заемщикам, которые не уклоняются от долгов.
- Проконсультироваться с юристом, чтобы понимать свои законные права, включая защиту от агрессивного взыскания.
- Рассмотреть возможность обращения в центр поддержки для людей с финансовыми трудностями.
Как избежать долгов?
Лучший способ избежать проблем с микрозаймами — ответственно подходить к вопросам финансов и трезво оценивать свои возможности. Несколько советов для тех, кто планирует решать свои проблемы путем обращения в МКО или МФО:
- Перед тем как брать займы, нужно составить четкий план: каким образом и за счет каких средств они будут погашаться.
- Убедитесь, что вы понимаете все условия договора, включая процентные ставки, сроки погашения и возможные штрафы за просрочку.
- Чем меньше займов одновременно, тем легче следить за их погашением.
Брать микрозаймы — рискованный шаг, который требует тщательного обдумывания и финансовой дисциплины. Легкость получения денег не означает легкости их возврата. Лучше взвесить все «за» и «против», чтобы не подвергать себя опасному риску долговой зависимости.
Если вы понимаете, что без заемных средств не обойтись, используйте максимально безопасные финансовые инструменты из доступных. Не спешите обращаться в МФО, если банки не дают денег. Рассмотрите вариант сотрудничества с автоломбардом: здесь проценты меньше чем в микрофинансовых организациях, а условия лояльней, чем в банковских учреждениях. При этом необязательно закладывать машину: вы можете продолжать ею пользоваться, используя в качестве залога ПТС.