Содержание
- Плюсы микрозаймов
- Минусы микрозаймов
- Когда микрозайм — это хорошее решение
- Когда лучше отказаться от микрозайма
- Как выбрать надежное МФО
Плюсы микрозаймов
Есть ли плюсы, у такого финансового инструмента, как кредиты в МФО (МКО)? Конечно! Из объективных преимуществ можно выделить следующие:
- Скорость оформления — деньги выдают почти мгновенно. Заявку можно подать онлайн или в офисе, а деньги поступают на карту в течение 15–30 минут. В экстренных ситуациях, когда каждая минута на счету, это огромный плюс.
- Забудьте про справки о доходах или поручителей. В большинстве случаев для оформления понадобится только паспорт. Многие МФО вообще не интересуются вашей кредитной историей, поэтому получить деньги могут даже те, кому банки отказывают.
- Суммы и сроки микрозаймов варьируются. Нужно 5000 рублей до зарплаты? Или 50 000 на несколько месяцев? МФО предлагают широкий выбор условий, которые можно подстроить под свои нужды.
- Неважно, есть ли у вас официальная работа или стабильный доход. Многие микрофинансовые организации готовы работать даже с пенсионерами, студентами и фрилансерами. Поэтому микрозаймы используют заемщики, которые обычно не подходят под банковские стандарты.
- Часто постоянным клиентам предлагают скидки на проценты или увеличенные лимиты. Например, первые займы в некоторых МФО могут быть вообще беспроцентными — если вернуть вовремя, переплачивать ничего не придется.
Минусы микрозаймов
Тема микрокредитования у многих ассоциируется с высокими рисками. Обоснованно ли такое мнение? Во много — да.
- Главный минус микрозаймов — их дороговизна. Средняя ставка в МФО составляет 1% в день, что на первый взгляд звучит немного. Но если переводить в годовые проценты (ГПС), цифры шокируют — 365% и выше. Даже небольшой просрочки достаточно, чтобы долг быстро вырос.
- Не вернули займ вовремя? Приготовьтесь к штрафам, которые накапливаются ежедневно. Например, если вы взяли 10 000 рублей под стандартную ставку 1% в день, то через месяц сумма долга вырастет до 13 000 рублей. А если к этому добавятся штрафы за просрочку — еще плюс 0,5–1% ежедневно, — через три месяца долг превысит 20 000 рублей. Более того, МФО редко долго ждут: спустя 30–60 дней просрочки дело передается коллекторам. И тут заемщику гарантированы неприятные звонки, письма и даже визиты с требованиями погасить долг. Даже небольшая задолженность превращается в источник стресса и серьезных финансовых потерь.
- Большинство микрозаймов выдаются на 7–30 дней. Для многих это слишком короткий срок, особенно если финансовое положение нестабильно. Если не рассчитать свои силы, можно попасть в ситуацию, когда займ нужно гасить, а денег нет.
- Доступность микрозаймов легко затягивает в долговую яму. Человек берет новый займ, чтобы погасить старый, и кажется, что проблема решена. Но проценты продолжают накапливаться, и долг только растет. Через время уже приходится оплачивать несколько займов одновременно, а денег может не хватать даже на проценты. Все это замкнутый круг, из которого выбраться очень сложно. Вместо решения финансовых проблем человек сталкивается с еще большими трудностями.
Для оформления микрозайма вы оставляете паспортные данные, номер телефона и даже доступ к банковской карте. Это создает риски утечки данных или мошенничества, особенно если вы работаете с сомнительной организацией.
Когда микрозайм — это хорошее решение
Если деньги нужны срочно и на короткий срок (вы точно знаете, с каких средств будете гасить долг), а возможности занять у друзей или оформить кредит в банке нет. Например:
- Задержали зарплату, а счета за коммуналку уже горят.
- Срочная покупка лекарства или ремонт техники, без которых невозможно обойтись.
- Акция или скидка, которая требует немедленной оплаты товара, потребительский кредит вам не дают, а зарплата будет только через пару дней.
В таких ситуациях микрокредитование действительно может выручить, если вы точно уверены, что сможете вернуть деньги вовремя.
Когда лучше отказаться от микрозайма
Если вы уже находитесь в долговой яме, есть риск, что микрозайм только усугубит ситуацию. Лучше отказаться от подобной идеи, если:
- Нет стабильного дохода, чтобы вернуть деньги в срок.
- Вы хотите перекрыть один долг другим.
- Вас пугают штрафы или перспектива общения с коллекторами.
Как выбрать надежное МФО
Если все же планируете брать микрозаем, подходите к выбору кредитной организации максимально ответственно:
- Безопасные МФО должны быть зарегистрированы в реестре Центрального банка России. Никакие “привлекательные” условия в интернете не являются поводом брать деньги у черных/серых МФО (суть их работы — постоянно обеспечивать работой коллекторские агентства).
- Изучите опыт других клиентов, чтобы понять, как организация работает на практике. Хотя вероятность найти реальные отзывы в информационном пространстве невелики. Будьте объективны — отзывы на сайте МФО не считаются релевантными.
- Сравнивайте условия разных организаций. Обратите внимание на ставки, сроки и штрафы за просрочку.
- Внимательно читайте все пункты договора, особенно те, что написаны мелким шрифтом.
Микрозаймы — это удобный, но дорогой инструмент, который нужно использовать с умом. Они выручают в экстренных ситуациях, но при неосторожном подходе гарантировано станут причиной серьезных финансовых проблем. Перед тем как брать деньги в МФО, подумайте: действительно ли они вам нужны, сможете ли вы вернуть их в срок и нет ли других, менее рискованных вариантов? Например, если есть автомобиль в собственности, выгоднее по процентам будет воспользоваться услугами автоломбарда. При этом машину оставлять на стоянке ломбарда не обязательно, потому что большинство оформляют займы под ПТС, оставляя за собой право пользоваться авто.
Помните, что ваши финансы — это ваша ответственность, а не задача микрофинансовой организации.