Как правильно гасить кредиты

Содержание

• Понимание условий
• Формирование бюджета для выплат
• Приоритетность выплат
• Досрочное погашение
• Автоматизация платежей
• Проверяйте график
• Используйте налоговые вычеты
• Возможности рефинансирования
• Улучшение кредитной истории

Понимание условий

Первый шаг — это изучение условий вашего кредитного договора:

• Какой график платежей установлен: аннуитетный (равными частями) или дифференцированный (с уменьшающимися платежами).
• Размер процентной ставки и ее тип (фиксированная или плавающая).
• Наличие дополнительных платежей, таких как страховка или комиссии.
• Возможность и условия досрочного погашения, включая штрафы.

Например, аннуитетные платежи выгоднее досрочно погашать в начале срока кредита, когда основная часть платежа уходит на проценты. Дифференцированные платежи же равномерно уменьшают долг на всем протяжении срока.

Формирование бюджета для выплат

Грамотное управление личными финансами — основа успешного погашения кредита. Для этого:

• Рассчитайте, какую часть дохода вы можете выделять на выплаты без ущерба для других нужд.
• Создайте резервный фонд на случай непредвиденных расходов, чтобы не допустить просрочек.
• Убедитесь, что ваши ежемесячные платежи не превышают 30–40% от общего дохода семьи.

Пример: если ваш доход составляет 50 000 рублей в месяц, оптимальная сумма для погашения кредитов — 15 000–20 000 рублей. Остальную часть бюджета лучше распределить на текущие расходы и накопления.

Приоритетность выплат

Если у вас несколько кредитов, определите, какие из них погашать в первую очередь. Здесь существует два проверенных подхода:

Метод высокой ставки предполагает, что вы сначала сосредотачиваетесь на тех кредитах, где процентная ставка максимальна. Почему это важно? Проценты — это самая дорогостоящая часть кредита. Чем выше ставка, тем больше денег уходит банку за пользование займом. Например, кредитная карта с процентной ставкой 25% обойдется вам гораздо дороже, чем потребительский кредит под 15%, даже если суммы долга одинаковы.

Как это работает: вы выплачиваете минимальные обязательные суммы по всем кредитам, кроме самого дорогого. На него направляются все дополнительные средства. После его закрытия переходите к следующему кредиту с высокой ставкой.

Преимущества:

• Экономия на процентах в долгосрочной перспективе.
• Уменьшение общей переплаты по всем займам.

Пример: у вас есть кредитная карта с долгом 100 000 рублей под 25% и потребительский кредит на 200 000 рублей под 15%. Несмотря на то что карта имеет меньшую сумму долга, ее необходимо закрыть первой, так как проценты "съедают" больше ваших денег.

Метод снежного кома подойдет тем, кто хочет быстрее увидеть результаты и получить психологическую мотивацию. Здесь вы начинаете с кредитов, где остаток долга минимален, независимо от процентной ставки. Закрыв один долг, вы переходите к следующему. Такой подход позволяет постепенно освободить бюджет от множества мелких обязательств.

Как это работает: погашайте минимальные суммы по всем займам, а дополнительные средства направляйте на кредит с наименьшей суммой остатка. После его закрытия переходите к следующему.

Преимущества:

• Быстрое достижение первых результатов.
• Повышение уверенности в своих финансовых возможностях.

Пример: у вас есть три кредита:

• Остаток 10 000 рублей под 20% годовых.
• Остаток 50 000 рублей под 18% годовых.
• Остаток 150 000 рублей под 10% годовых. Сначала вы закрываете самый маленький долг (10 000 рублей), затем направляете средства на следующий по величине.

Как выбрать подход:

• Если вы хотите минимизировать переплату, выбирайте метод высокой ставки.
• Если вам важна мотивация и быстрый прогресс, метод снежного кома будет эффективнее.

В любом случае, главное — это четкий план действий и дисциплина. Выбирайте стратегию, которая соответствует вашему финансовому положению и целям.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — это реальная возможность сэкономить на процентах:

• Подайте заявление о намерении досрочного погашения, если это требует ваш банк.
• Уточните, как будут перераспределены деньги: сократится срок кредита или уменьшится ежемесячный платеж.
• Выбирайте сокращение срока кредита, так как это позволяет сэкономить больше на процентах.

Пример: если у вас ипотека на 10 лет с ежемесячным платежом 20 000 рублей, внесение дополнительной суммы в размере 200 000 рублей может сократить срок на 2–3 года и сэкономить сотни тысяч рублей на процентах.

Автоматизация платежей

Настройка автоматических платежей через мобильное приложение или интернет-банк помогает избежать просрочек. Регулярные списания:

• Снижают риск забыть о платеже.
• Повышают вашу финансовую дисциплину.
• Улучшают кредитную историю, если платежи всегда вовремя.

Обязательно следите за балансом счета, чтобы автоматический платеж не привел к овердрафту.

Проверяйте график

После каждого платежа сверяйте остаток долга и уточняйте у банка, как распределяются средства. Иногда банки могут неправильно учитывать дополнительные платежи, что приводит к недоразумениям. Также нужно сохранять все квитанции и подтверждения оплат.

Пока у вас есть действующий кредит, постарайтесь не брать новые займы. Это увеличивает финансовую нагрузку и может привести к замкнутому кругу долгов. Исключение составляют случаи, когда вы рефинансируете кредит для снижения процентной ставки.

Используйте налоговые вычеты

Если у вас ипотека, вы можете вернуть часть уплаченных процентов через налоговый вычет. Максимальная сумма возврата составляет 390 000 рублей. Эти деньги можно направить на досрочное погашение или другие финансовые цели.

Пример: если вы выплатили 200 000 рублей процентов за год, вы можете получить возврат НДФЛ в размере 26 000 рублей.

Возможности рефинансирования

Рефинансирование — это оформление нового кредита для закрытия старого с целью снижения процентной ставки или изменения условий. Прежде чем принять решение:

• Сравните все расходы, включая комиссии за оформление нового кредита.
• Убедитесь, что новые условия действительно выгоднее.
• Учтите, что рефинансирование может удлинить срок выплат, если вы снизите ежемесячный платеж.

Улучшение кредитной истории

Своевременное погашение кредитов положительно влияет на вашу кредитную историю. Это облегчает получение новых займов в будущем и позволяет рассчитывать на более низкие процентные ставки. Если вы только начинаете строить кредитную историю, начните с небольших займов или кредитной карты, которую будете регулярно гасить в полном объеме. Например, можно взять недорогой займ в автоломбарде. При этом не нужно оставлять автомобиль, сейчас популярным финансовым инструментом является займы под ПТС.

Правильное погашение кредита — это не только вопрос финансовой дисциплины, но и грамотного подхода к управлению деньгами. Изучайте условия договора, планируйте бюджет, избегайте просрочек и используйте возможности для досрочного погашения. Такой подход поможет минимизировать расходы и быстрее освободиться от долгов.