Отличие кредита от микрозайма

Содержание

Что такое микрозайм и кредит?
Как микрозайм отличается от кредита
Преимущества и недостатки
Как оценить свою платежеспособность?
Как проверить кредитную историю перед подачей заявки?
Что выбрать микрозайм или кредит?

Что такое микрозайм и кредит?

Микрозайм — это быстрый способ занять небольшую сумму денег на короткий срок. Чаще всего такую услугу предлагают микрофинансовые организации (МФО). Суммы обычно не превышают 50 000 рублей, а срок погашения ограничивается несколькими неделями или месяцем.
Кредит — это более серьезное финансовое обязательство. Его выдают банки или кредитные организации. Здесь речь идет о крупных суммах (от десятков тысяч до миллионов рублей) и долгосрочных обязательствах, сроком от нескольких месяцев до десятков лет.

Финансовые операции, включая микрозаймы и кредиты, находятся под строгим контролем законодательства Российской Федерации. Микрофинансовые организации обязаны соответствовать требованиям, установленным Центральным банком РФ, включая регистрацию в государственном реестре. Это позволяет заемщикам быть уверенными, что они имеют дело с легальной компанией, а не с теневыми структурами. Для банковских кредитов действуют ещё более строгие правила. Банковские организации обязаны соблюдать законы о защите прав потребителей, раскрытии полной стоимости кредита (ПСК) и предотвращении необоснованных условий в договорах. Например, все комиссии и дополнительные платежи должны быть чётко прописаны, а заемщик имеет право досрочно погасить кредит без штрафов.

Как микрозайм отличается от кредита

Основные различия — сумма займа, сроки возврата, проценты, требования к выдаче (строгость выдачи денег), а также скорость получения средств.

Если вам нужны "карманные" деньги до зарплаты, микрозайм — ваш вариант. Это максимум 30–50 тысяч рублей, которые легко получить без долгих проверок. Кредит же — это возможность получить крупную сумму для серьезных покупок: жилья, автомобиля или ремонта. Банки готовы выдавать миллионы, но только если вы докажете свою платежеспособность.
Микрозаймы — это деньги здесь и сейчас, но вернуть их нужно так же быстро. Обычно срок возврата не превышает 30 дней. Кредиты рассчитаны на долгую перспективу. Можно выбрать срок от нескольких месяцев до 20 лет в зависимости от ваших целей.
В микрозаймах ставки просто космические: до 1,5–2% в день. Это может выглядеть незначительно, но если пересчитать на год, получится более 700%! У кредитов ставки гораздо ниже. Например, по потребительскому кредиту процент может варьироваться от 10 до 20% годовых.
Микрозайм оформляется по минимальному пакету документов — чаще всего достаточно паспорта. Даже если у вас плохая кредитная история, многие МФО закроют на это глаза. Банки же не так лояльны. Чтобы получить кредит, придется собрать внушительный список документов: справку о доходах, выписки со счета, поручительства и так далее.
Хотите деньги за 15 минут? Это к микрозаймам. Заявка оформляется онлайн, и деньги приходят на карту практически мгновенно. С кредитами придется подождать. Банки тщательно проверяют заявку, анализируют вашу кредитную историю и доходы, поэтому процесс может занять от нескольких дней до недели.

То есть микрозаймы в основном всего берут для решения бытовых вопросов: оплатить счета, купить продукты или срочно оплатить мелкий ремонт. Кредит больше подходит для крупных покупок или инвестиций: жилья, техники, обучения.

Преимущества и недостатки

Представьте: зарплата через неделю, а тут внезапно сломался холодильник, и продукты просто некуда складывать. Идти в банк? Но там потребуют справки, поручителей, да и рассмотрение заявки займет несколько дней. А время не ждет. Вот тут и выручает микрозайм.

Плюсы:

Скорость — деньги на карту за 15–30 минут. Нужно только заполнить заявку онлайн, никаких бумажных очередей. Предпочтительный вариант для тех, кто оказался в финансовой "ловушке" здесь и сейчас.
Минимум требований — паспорт — и этого достаточно. Даже если у вас есть "косяки" в кредитной истории, шансы на одобрение остаются высокими.

Минусы:

Проценты — будьте готовы, что вернуть придется больше. Ставки доходят до 1,5–2% в день. На первый взгляд это кажется мелочью, но за месяц сумма может сильно увеличиться.
Микрозайм — это деньги до ближайшей зарплаты. Если не успеете вовремя вернуть, придется платить штрафы, а это затягивает в долговую яму.

Теперь представим другую ситуацию: вы решили купить машину или сделать ремонт в квартире. Тут уже микрозайм не спасет — нужны серьезные суммы и длительный срок. Именно для таких случаев банки предлагают кредиты.

Плюсы:

Низкие процентные ставки — в сравнении с микрозаймами кредит — это ощутимая экономия. Ставки начинаются от 10% годовых, а это куда выгоднее.
Крупные суммы — банки готовы выдавать миллионы — на покупку жилья, автомобиля или бизнеса.
Удобство — можно выбрать график платежей и срок — от нескольких месяцев до десятков лет.

Минусы:

Долгое оформление — процесс одобрения может затянуться. Банки тщательно проверяют заемщика, включая кредитную историю и справки о доходах.
Если у вас нет официальной работы или есть проблемы с кредитной историей, получить кредит будет сложно.

Как оценить свою платежеспособность?

Первое правило перед любым займом — понять, сколько вы реально можете себе позволить вернуть. Для этого удобно использовать простую формулу: ваш ежемесячный платеж не должен превышать 30% от общего дохода. Например, если вы зарабатываете 50 000 рублей в месяц, то максимально допустимая сумма выплат — 15 000 рублей. Это позволит вам сохранить баланс между текущими расходами и обязательствами. Также стоит учитывать форс-мажоры: временную потерю работы, неожиданные траты. Финансовая подушка в размере хотя бы трёх месячных зарплат — ваш главный союзник.

Как проверить кредитную историю перед подачей заявки?

Кредитная история — это ваша финансовая репутация. У вас есть право запросить бесплатный отчёт в одном из бюро кредитных историй (БКИ) раз в год. Внимательно изучите его: нет ли там ошибок или долгов, о которых вы забыли? Даже небольшая просрочка в прошлом обязательно снизит ваши шансы на одобрение заявки. Если у вас плохая кредитная история, начните с микрозаймов, чтобы улучшить её: небольшие суммы и своевременные выплаты помогут восстановить доверие банков.

Что выбрать микрозайм или кредит?

Сравнивайте не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита (ПСК), которая учитывает комиссии, страховки и дополнительные платежи. Иногда ставка выглядит низкой, но скрытые платежи превращают займ в настоящую кабалу. Например, в микрозаймах часто встречаются комиссии за перевод денег или продление срока, которые увеличивают итоговую сумму долга. При оформлении кредита обязательно уточните, есть ли штрафы за досрочное погашение. Нужно быть готовым к любой ситуации, если вы планируете выплатить займ раньше срока.

Что делать, если кредит не дают, а микрозайм брать не хочется? Если у вас есть автомобиль, рассмотрите вариант автоломбарда. Сегодня, оставлять машину на стоянке автоломбарда не нужно, потому что в качестве обеспечения залога клиент оставляет ПТС. Главное преимущество — это низкие требования к документам и быстрая выдача средств.