Содержание
- Что проверяют при рассмотрении заявки?
- Как повысить вероятность одобрения?
- Проверить кредитную историю заранее
- Не подавать заявки подряд в несколько банков
- Не обращаться в микрофинансовые организации
- Оплатить все штрафы и долги
- Выбрать сумму и срок правильно
- Предложить залог или поручительство
- Что делать, если банк отказал?
Что проверяют при рассмотрении заявки?
Кредиторы не работают наугад. Каждый клиент проходит анализ по четкому алгоритму, где учитываются:
- Кредитная история. Есть ли просрочки, насколько стабильно человек гасил прошлые займы, как давно он оформлял кредиты.
- Долговая нагрузка (ПДН). Сколько процентов от дохода уже уходит на выплаты по кредитам. Если этот показатель превышает 50%, шансы на одобрение резко падают.
- Официальный доход. Чем выше и стабильнее заработок, тем меньше риски для банка. Если доход неофициальный, могут потребоваться дополнительные гарантии.
- Работа и стаж. Если человек трудится в одной компании от года и более, это положительный фактор. Частая смена работы снижает шансы.
- Запросы на кредиты. Если заемщик за короткое время отправил несколько заявок в разные банки, это выглядит подозрительно.
Как повысить вероятность одобрения?
Одобрение кредита – не лотерея. Банки используют четкие алгоритмы, оценивают заемщика по множеству критериев и принимают решение на основе конкретных данных. Одному клиенту одобрят крупную сумму без дополнительных вопросов, а другому могут отказать даже в небольшом займе. И часто причина отказа не в доходах или кредитной истории, а в мелких нюансах, на которые люди просто не обращают внимания.
Чтобы заявка не оказалась в числе отклоненных, нужно заранее подготовиться: проверить свою финансовую репутацию, убрать возможные риски и понимать, как работает банковская система.
Проверить кредитную историю заранее
Перед подачей заявки перестрахуйтесь, и узнайте, что именно банк увидит при проверке. Для этого запрашивают отчет в одном из бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс). Раз в год это можно сделать бесплатно, а если нужно чаще – за небольшую плату. Итак, что смотрим в отчете?
- Старые кредиты должны быть полностью закрыты. Иногда банки забывают передавать данные в БКИ, и в истории остается запись о погашенном займе. Выглядит так, будто у клиента все еще есть задолженность, что снижает вероятность одобрения нового займа.
- Просрочки, даже если они были давно, могут повлиять на решение банка. Если в истории есть недавние задержки платежей, лучше подождать несколько месяцев и закрывать все обязательства вовремя, чтобы улучшить кредитный рейтинг.
- Ошибки в данных – не редкость. Бывают случаи, когда в кредитной истории появляются чужие кредиты, технические задолженности или некорректные записи. Если обнаружена ошибка, ее можно оспорить, подав заявление в БКИ с приложением документов, подтверждающих отсутствие долга.
Почему это важно? Банки не только анализируют текущую финансовую ситуацию заемщика, но и смотрят на его кредитную дисциплину в прошлом. Даже если человек исправно платит сейчас, но раньше у него были длительные просрочки, некоторые кредиторы могут посчитать его ненадежным. Поэтому перед подачей заявки лучше убедиться, что кредитная история выглядит безупречно.
Если в истории есть просрочки до 30 дней, ситуацию можно исправить, показав положительную кредитную активность. Например, оформить небольшую рассрочку и вовремя ее закрыть. Удобный и безопасный финансовый инструмент – займ в автоломбарде под ПТС. Машину оставлять на стоянке не обязательно, залоговым имуществом выступает паспорт транспортного средства. А еще в автоломбарде можно заложить гараж или парко-место (имея документы, подтверждающие собственность).
Не подавать заявки подряд в несколько банков
Каждая заявка фиксируется в кредитной истории, даже если банк ее отклонил. Если кредиторы видят, что клиент за последние пару месяцев отправил 5-10 запросов, они расценивают это как сигнал финансовых проблем.
Лучше не распыляться, а заранее оценить условия и подать заявку в 1-2 проверенных банка. Если отказали, сделать паузу и разобраться в причинах, а не пытаться сразу искать новые варианты.
Не обращаться в микрофинансовые организации
Микрофинансовые организации (МФО) выдают деньги быстро, без лишних проверок, но банки не считают это хорошим признаком. Когда заемщик обращается за микрозаймом, это выглядит так, будто он находится в тяжелом финансовом положении и срочно ищет любые способы раздобыть деньги. Для банков это тревожный сигнал: если человек берет деньги под высокий процент у МФО, значит, у него либо нестабильный доход, либо уже есть проблемы с кредитной нагрузкой.
Банки видят все обращения в МФО через бюро кредитных историй. Даже если микрозайм был погашен вовремя, факт его наличия снижает шансы на одобрение крупного кредита. Максимально плохо влияют на образ “идеального заемщика” частые обращения в МФО. Если человек регулярно берет микрокредиты, кредитор может предположить, что ему постоянно не хватает денег до зарплаты, а значит, есть риск, что он не справится с обязательствами.
Оплатить все штрафы и долги
Даже небольшая задолженность по штрафам ГИБДД или коммунальным платежам может стать причиной отказа. Банк видит это в базах и делает вывод, что человек несерьезно относится к финансовым обязательствам. Обязательно проверьте долги через Госуслуги или ФССП и закройте их до подачи заявки.
Выбрать сумму и срок правильно
Если просить сумму, которая явно выше финансовых возможностей, банк, скорее всего, откажет. Кредитор оценивает платежеспособность клиента и смотрит, какую часть дохода он уже тратит на кредиты. Если новый платеж окажется неподъемным, заявку просто не одобрят.
Допустим, у человека зарплата 60 000 рублей, а он подает заявку на кредит с ежемесячным платежом 40 000. Банк видит, что после выплат у заемщика остается всего 20 000 на жизнь — а этого недостаточно, чтобы покрыть все расходы. Это 100%-й отказ, потому что велика вероятность, что человек не сможет платить стабильно.
Чтобы избежать такой ситуации, учитывайте ПДН (процент долговой нагрузки). Это показатель, который показывает, сколько процентов от дохода уходит на кредиты. Если он ниже 30-40%, шансы на одобрение выше. Например, при зарплате 60 000 оптимальный ежемесячный платеж — не больше 18 000-24 000.
Предложить залог или поручительство
Если у клиента нет официального дохода или кредитная история неидеальна, можно повысить шансы, предоставив залог. Например, оформить кредит под залог автомобиля или недвижимости. Это снижает риски для банка, и будут более выгодные условия.
Поручитель – еще один способ повысить вероятность одобрения. Если у поручителя хорошая кредитная история и стабильный доход, банк охотнее даст деньги.
Что делать, если банк отказал?
Первым делом стоит запросить кредитную историю и понять причину отказа. Если дело в плохой истории – лучше исправить ситуацию небольшими займами и вовремя их закрыть. Если отказ связан с высоким уровнем долговой нагрузки, стоит дождаться, когда часть кредитов будет погашена.
В некоторых случаях помогает подача заявки в другой банк – у всех кредитных организаций разные критерии. Но делать это стоит с умом, не отправляя запросы всем подряд.
Банки оценивают заемщиков комплексно, и чем стабильнее финансовая ситуация, тем выше шансы на одобрение. Если заранее проверить кредитную историю, закрыть долги и выбрать сумму кредита с учетом своих возможностей, вероятность положительного решения возрастет в разы.
