Как взять кредит с просрочками и плохой кредитной историей

Содержание

• Почему кредитная история имеет значение?
• Какие варианты доступны?
• Как подготовиться к подаче заявки?
• Как правильно выбрать кредитора?
• Чего точно не стоит делать?
• А что делать, если все отказывают?

Почему кредитная история имеет значение?

Кредитная история (КИ) — финансовый паспорт, который фиксирует все взаимоотношения с банками и кредиторами. Формируется она на основании информации, передаваемой кредиторами в бюро кредитных историй (БКИ), в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ "О кредитных историях". Банки, микрофинансовые организации и даже ломбарды обязаны передавать данные о ваших кредитах, займах и их погашении. В БКИ записывается, сколько займов вы брали, какие суммы, как гасили, а главное — были ли просрочки.

Информация из КИ хранится в течение 10 лет после закрытия последнего кредита или займа (то есть в 2024 году есть данные начиная с 2014). То есть мелкая просрочка многолетней давности обязательно всплывет при запросе на новый кредит. Банки используют эти данные, чтобы оценить вашу надежность: если были задержки по платежам или неоплаченные долги, кредитор видит в этом риск. Именно поэтому заявки от заемщиков с испорченной историей часто отклоняются, или кредиты предлагаются на менее выгодных условиях, например, с повышенной ставкой.

Данные хранятся в одном или нескольких бюро кредитных историй: НБКИ, Эквифакс, ОКБ. Где именно находится ваша кредитная история, узнайте в Центральном каталоге кредитных историй, который ведется Банком России.

Какие варианты доступны?

Если в прошлом были просрочки, но кредит все-таки нужен, важно знать, какие возможности доступны. Наиболее реальными вариантами являются:

• Кредиты в банках с высокой лояльностью

Некоторые банки готовы работать с клиентами с плохой историей, но взамен предлагают более высокие ставки. Это как своеобразный компромисс: вы получаете деньги, но переплачиваете за риск. Например, если стандартная ставка по кредиту в “обычном” банке составляет 10–15% годовых, то для "рискованных" клиентов она вырастает до 25–35%. Некоторые предлагают продукты типа "кредитов для восстановления кредитной истории" или "реабилитационных займов". Суммы, как правило, до 100 000 рублей, короткие сроки погашения и обязательные дополнительные комиссии, например за оформление или страховку.

• Микрофинансовые организации (МФО)

МФО почти не обращают внимания на кредитную историю, потому что выдают небольшие суммы на короткий срок. Перестраховывают они себя высокими процентным ставкам.

• Кредит под залог имущества

Имущество — это гарантия для банка. Автомобиль, недвижимость или ценные бумаги снижают риски для кредитора и повышают ваши шансы на одобрение. Если же даже под залог машины в банке не дали займ, рассмотрите вариант автоломбарда (проценты ниже чем в микрофинансовой организации, плюс можно сохранить за собой право пользоваться машиной, если взять деньги под ПТС)

• Займы у работодателя

Некоторые компании предлагают сотрудникам внутренние программы кредитования с минимальными требованиями и низкими процентами. Шанс, что подобная “касса взаимопомощи”, есть на вашем предприятии невысок, но есть.

Как подготовиться к подаче заявки?

Прежде чем подавать заявку на кредит, подготовьтесь, ведь банки оценивают каждую деталь, и даже небольшой шаг может повлиять на решение.

• Получите отчет в бюро кредитных историй (БКИ) и посмотрите, где и какие просрочки у вас числятся. Иногда в базе могут быть ошибки, которые нужно исправить заранее.
• Соберите максимум документов.
  Чем больше информации вы предоставите банку, тем лучше. Трудовой договор, справка о доходах, копии оплаченных счетов — все это показывает вашу платежеспособность.
• Улучшите текущую финансовую ситуацию.
  Если есть открытые долги, постарайтесь их закрыть или хотя бы уменьшить задолженность. Это продемонстрирует вашу ответственность.

Как правильно выбрать кредитора?

Не все банки готовы сотрудничать с заемщиками с плохой историей, поэтому выбирать нужно внимательно. Обращайте внимание на:

• Банки, работающие с "плохими" клиентами. Некоторые финансовые организации специально ориентированы на заемщиков с испорченной репутацией. Они оценивают не только историю, но и текущую платежеспособность.
• Процентные ставки, комиссии, штрафы за просрочку — все это важно. Банки всегда заывают проценты для таких клиентов, поэтому сравнивайте предложения.
• Читайте реальные истории других заемщиков, чтобы понять, как банк ведет себя в случае задержек и других нештатных ситуаций.

Чего точно не стоит делать?

Иногда заемщики совершают ошибки, которые только ухудшают ситуацию. Чтобы не попасть в еще большую долговую яму, избегайте:

• Оформления множества заявок одновременно

Каждая заявка фиксируется в кредитной истории. Если банки видят, что вы массово обращаетесь за кредитами, это вызывает сомнения в вашей надежности.

• Обращения к сомнительным кредиторам

Частные лица или нелицензированные организации часто предлагают "легкие" деньги, но в реальности человек попадает в финансовую кабалу или становится жертвой мошенников.

• Займов на погашение других кредитов

Попытка перекрыть один долг другим всегда увеличивает финансовую нагрузку. В этом правиле нет исключений.

А что делать, если все отказывают?

Если ни один из вариантов не подходит, подумайте о способах исправления кредитной истории. Например:

• Микрозаймы или кредиты в магазинах — отличный способ улучшить репутацию. Главное — не допускать просрочек.
• Если у вас есть знакомый с хорошей кредитной историей, его поручительство мотивирует банковское учреждение выдать кредит.
• Использование залога снизит риски для кредитора и повысит вероятность одобрения.

Получить деньги в такой ситуации сложно, но реально. Не забывайте, что ваша репутация в финансовом мире — это ваша ответственность.