Овердрафт

Содержание

• Как работает овердрафт и когда он возникает?
• Плюсы и минусы овердрафта
• Как овердрафт влияет на кредитную историю?
• Как убрать овердрафт из КИ?
• Стоит ли использовать овердрафт?

Как работает овердрафт и когда он возникает?

Существует два вида овердрафта:

• Разрешенный — банк предоставляет клиенту лимит перерасхода заранее, прописывает условия погашения и процентную ставку. Например, если на карте ноль рублей, а лимит овердрафта — 10 000 ₽, клиент может совершить покупку в пределах этой суммы, а затем вернуть деньги с процентами.
• Технический — возникает автоматически, если на банковском счете недостаточно средств, но списание с карты все равно проходит (например, при автоплатежах, комиссиях или удержании средств банком).

Даже если человек никогда не пользовался кредитами, технический овердрафт может появиться внезапно, и он тоже фиксируется в КИ.

Плюсы и минусы овердрафта

Овердрафт — это инструмент, который может быть полезен в ряде ситуаций, но при этом несет немало рисков.

Преимущества:

• Овердрафт выручает, когда на карте ноль, а покупка нужна срочно. Билеты, лекарство, срочный ремонт или просто момент, когда перевод от друзей или родственников еще не дошел, а заплатить нужно уже сейчас. В таких ситуациях этот инструмент работает как страховка, позволяя воспользоваться деньгами банка. Но помните, если лимит уже использован или банк внезапно снизил сумму овердрафта, оплата может не пройти.
• Главное удобство — не нужно оформлять отдельный кредит. Лимит подключается заранее, и когда в нем возникает необходимость, он срабатывает автоматически. Человеку не приходится подавать заявку, подтверждать доход или ждать одобрения. Если деньги срочно нужны, а банк уже предоставил овердрафт, можно просто воспользоваться картой или снять наличные без лишней бюрократии. Но банк в любой момент может пересмотреть условия, особенно если у клиента испортится кредитная история. В таких случаях лимит могут сократить или вообще отключить без предупреждения.
• Еще одно преимущество — подстраховка при неожиданных списаниях. Овердрафт защищает от отказов в оплате, если на карте вдруг оказалось меньше средств, чем ожидалось. Но нужно внимательно следить за балансом: если деньги ушли в минус, банк при следующем пополнении автоматически спишет долг, и сумма на карте снова может оказаться меньше ожидаемой.

Недостатки:

• В среднем ставка по овердрафту составляет от 30% до 50% годовых, что дороже классического кредита.
• Автоматическое списание долга (банк имеет право удерживать поступающие деньги на карту до полного погашения овердрафта).
• Даже если долг закрыт вовремя, факт использования овердрафта фиксируется в БКИ.
• Если клиент не отслеживает задолженность, она растет за счет начисленных процентов и штрафов.

Как овердрафт влияет на кредитную историю?

Любой перерасход по карте фиксируется в банковской системе, а информация передается в бюро кредитных историй (БКИ). Если овердрафт использовался и вовремя погашался — это нейтральный или даже положительный фактор. Но если были просрочки, история становится негативной.

Что фиксируется в БКИ:

• Факт наличия овердрафта и его использования.
• Сроки погашения — если были задержки, это ухудшает рейтинг.
• Сумма задолженности — большие суммы и частое использование могут снизить уровень доверия банков.

Даже если овердрафт давно погашен, информация о нем может оставаться в кредитной истории до 10 лет, а это может повлиять на одобрение новых займов.

Как убрать овердрафт из КИ?

Полностью удалить информацию о прошлых просрочках по овердрафту нельзя — такие данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) до 10 лет. Но можно сделать так, чтобы они меньше влияли на ваш кредитный рейтинг и не мешали одобрению новых кредитов.

Проверить кредитную историю — вдруг там ошибки?

Первый шаг — запросить кредитную историю в основных бюро. В России их три:

• НБКИ (Национальное бюро кредитных историй)
• ОКБ (Объединенное кредитное бюро)
• Эквифакс

По закону раз в год можно получить отчет бесплатно, но если запрашивать чаще — придется платить. Проверить стоит в каждом бюро, потому что банки отправляют данные не во все сразу, а выборочно.

На что смотреть в отчете:

• Фиксируется ли овердрафт? Иногда банк просто не передает такую информацию, тогда волноваться не о чем.
• Есть ли ошибки? Например, долг давно погашен, но числится как активный, или сумма задолженности указана выше реальной. Такие ошибки можно оспорить.
• Были ли просрочки? Если долг гасился с задержкой, это будет в истории, и убрать запись без веского основания сложно.

Если нашли ошибку — пишем заявление в БКИ и прикладываем доказательства (например, справку из банка). По закону бюро обязано провести проверку в течение 30 дней и исправить данные, если информация неверная.

Написать заявление в банк

Если овердрафт был техническим (то есть списание прошло не по вине клиента, а, например, из-за комиссии банка или ошибки системы), можно попробовать убрать запись.

Как действовать:

• Обратиться в банк (лучше лично, а не через колл-центр).
• Попросить уточнить, почему возник технический овердрафт.
• Если банк признает ошибку, он может сам направить исправления в БКИ.

Если овердрафт использовался по инициативе клиента (например, сняли деньги, зная, что счет уйдет в минус), банк не обязан удалять запись.

Закрыть овердрафт и запросить справку

Даже если долг давно погашен, лучше перестраховаться и взять справку о закрытии счета. В некоторых случаях банки "забывают" передать информацию в БКИ, и в кредитной истории могут оставаться активные задолженности, даже если их на самом деле нет.

Что делать:

• Закрыть долг по овердрафту. Если есть возможность — попросить официальное подтверждение закрытия.
• Взять справку, что задолженность погашена и обязательства перед банком выполнены.
• Направить копию справки в БКИ, если банк сам не передал данные (в некоторых случаях это приходится делать вручную).

Повысить кредитный рейтинг — перекрываем негативную историю

Если просрочки по овердрафту все-таки были, полностью убрать их нельзя, но можно улучшить кредитную историю, чтобы этот факт не играл решающей роли при одобрении новых займов.

Как это сделать:

• Взять маленький кредит или кредитную карту и исправно его выплачивать. Через 6–12 месяцев новый положительный опыт будет перекрывать старые записи.
• Открыть рассрочку или займ с быстрым возвратом (например, оформить что-то в магазине и выплатить досрочно).
• Пользоваться дебетовой картой с кэшбэком и льготным периодом, не уходя в минус. Это формирует положительную статистику.

Итак, можно ли вообще убрать следы овердрафта? Если овердрафт был ошибочным или техническим, велика вероятность, что банк поможет исправить кредитную историю. Если просрочки были по вине клиента, удалить запись не выйдет, но можно перекрыть ее хорошей кредитной активностью. Главное — проверять историю, не допускать новых просрочек и помнить, что банки смотрят не только на отдельные задолженности, но и на общую платежную дисциплину физического лица.

Стоит ли использовать овердрафт?

Если есть самодисциплина и возможность контролировать расходы — овердрафт может быть полезным инструментом. Но если есть риск потерять контроль над платежами и допустить просрочки, лучше отказаться. В любом случае, внимательно читайте условия банка и учитывайте все нюансы, чтобы перерасход не стал проблемой в будущем.