Виды кредитов для юридических лиц

Содержание

• Обзор кредитных продуктов для бизнеса
• Овердрафт
• Кредитная линия
• Краткосрочные кредиты
• Долгосрочные кредиты
• Лизинг как альтернатива кредиту
• Специальные программы кредитования
• На что обратить внимание при выборе кредита

Обзор кредитных продуктов для бизнеса

Банковские и небанковские организации предлагают несколько основных инструментов, которые закрывают разные потребности бизнеса. Разница между ними не только в сроках, но и в том, как формируется лимит, каким образом возвращаются средства и какие требования выдвигает кредитор.

Овердрафт

Это форма краткосрочного кредитования, при которой компания может уйти «в минус» по расчетному счету в пределах установленного лимита. Лимит рассчитывается исходя из оборотов по счету, обычно составляет 30–50% от среднемесячных поступлений. Деньги доступны мгновенно, без оформления отдельного договора под каждую операцию. Погашение происходит автоматически, когда на счет поступает выручка, она сначала закрывает задолженность, а остаток зачисляется клиенту.

• Подходят для покрытия кассовых разрывов, оплаты срочных счетов, исполнения контрактов до получения оплаты от клиента.
• Минусы — короткий срок пользования (обычно до 30 дней), повышенная ставка по сравнению с другими кредитами, строгие штрафы за просрочку.

Кредитная линия

Долгосрочный инструмент, позволяющий брать средства частями в пределах оговоренного лимита. Бывает возобновляемая (после погашения часть лимита снова доступна) и невозобновляемая (каждая выданная сумма уменьшает остаток лимита). Лимит устанавливается исходя из финансовых показателей компании и может достигать десятков миллионов рублей.

• Плюсы — возможность планировать финансирование по этапам проекта.
• Минусы — плата за резерв лимита даже при неполном использовании, сложная процедура одобрения, требования к залогам и поручительствам.

Краткосрочные кредиты

Займы со сроком до года, оформляемые под конкретную цель — закупка партии товара, оплата услуг подрядчика, предоплата по контракту. Часто используются в торговых компаниях и сервисах с ярко выраженной сезонностью. Сумма и срок зависят от финансового состояния заемщика и предоставленного обеспечения.

• Плюсы — понятный график платежей, фиксированная ставка, предсказуемость расходов.
• Минусы — более высокий процент, чем по долгосрочным инвестиционным кредитам, необходимость оперативно вернуть всю сумму.

Долгосрочные кредиты

Обычно это займы от одного года и больше. Их берут под масштабные задачи: покупку оборудования, строительство, открытие новых филиалов, внедрение автоматизации. Суммы здесь — от нескольких миллионов до сотен миллионов рублей, поэтому банки подходят к отбору заемщиков максимально жестко: проверяют бухгалтерию за несколько лет, оценивают бизнес-модель, требуют залог и поручительства собственников. Погашение чаще всего равномерное, по аннуитету, но бывают и индивидуальные графики — например, с «каникулой» на первые месяцы, пока проект не начнет приносить доход.

• Плюсы — крупная сумма, относительно низкая ставка (по сравнению с короткими займами), возможность вложиться в развитие без изъятия оборотных средств.
• Минусы — длительное согласование, жесткие условия залога, высокая ответственность при изменении рыночной конъюнктуры.

Лизинг как альтернатива кредиту

Лизинг — это не совсем кредит, но нередко используется вместо него. Компания не покупает технику или транспорт за свои или заемные деньги, а берет их в долгосрочную аренду с правом выкупа. Платежи идут по графику, а собственником имущества до конца договора остается лизинговая компания.

Такой вариант удобен, если нужно обновить автопарк, приобрести спецтехнику или дорогостоящее оборудование, не выводя крупные суммы из оборота.

• Плюсы — минимальный первоначальный взнос, ускоренное оформление (по сравнению с банком), возможность учесть платежи в расходах и снизить налоговую нагрузку.
• Минусы — в итоге переплата выше, чем при покупке за свои или кредитные средства; ограничения на модификацию и использование предмета лизинга.

Специальные программы кредитования

Государство и отдельные банки запускают программы поддержки для малого и среднего бизнеса. Это могут быть льготные ставки для приоритетных отраслей (агропром, IT, экспорт), кредиты с частичной компенсацией процентов или беззалоговые займы для начинающих предпринимателей. Например, по программе 1764 Минэкономразвития можно получить кредит под ставку ниже рыночной для целей, связанных с инвестициями. А банки-партнеры Корпорации МСП часто предлагают отдельные продукты с упрощенной проверкой и сниженным залогом.

• Плюсы — низкая ставка, возможность привлечь финансирование при небольшом залоге, репутационный бонус при участии в госпрограммах.
• Минусы — ограниченный список целей и отраслей, строгая отчетность, временные рамки действия программы.

На что обратить внимание при выборе кредита

Перед подписанием договора сравнить нужно не только процентные ставки, но и понять всю финансовую картину сделки. Иногда разница в 1–2% годовых на первый взгляд кажется несущественной, но в сумме кредита на 10 млн рублей это уже лишние 100–200 тысяч в год.

• Эффективная ставка, а не только номинальная.

Многие компании смотрят на «рекламные» цифры — например, 9% годовых, — но не учитывают комиссии за выдачу, ведение счета, обязательное страхование. В реальности переплата может вырасти на 2–3 процентных пункта.

• График погашения.

Если это аннуитет, платежи будут одинаковыми, но в начале вы в основном гасите проценты. Дифференцированный график позволяет быстрее уменьшить тело долга, но в первые месяцы платежи выше. Для займа на 12 млн разница в ежемесячной нагрузке может быть 80–120 тысяч.

• Досрочное погашение.

В одних банках оно бесплатное и без ограничений, в других есть комиссии или минимальные сроки, после которых это возможно. Для бизнеса с непредсказуемыми поступлениями этот пункт критичен.

• Требования к обеспечению.

Ликвидность залога влияет на одобрение и размер ставки. Здание в собственности или оборудование с высокой остаточной стоимостью позволит снизить процент на 0,5–1,5 пункта.

• Санкции за просрочку.

Даже один день задержки может обернуться штрафом в десятки тысяч рублей. Особенно жестко это в овердрафтах, где пени начисляются ежедневно.

Выбор кредита для юридического лица — это всегда баланс между скоростью получения, стоимостью денег и условиями возврата. Для одних компаний важнее минимальная ставка, для других — возможность быстро закрыть кассовый разрыв, даже если это дороже. Чтобы не ошибиться, заранее просчитывайте несколько сценариев. Что будет, если доходы упадут на 20%, поставщик задержит поставку или курс валюты изменится. Такой подход позволяет воспринимать заем не как риск, а как рабочий инструмент для развития. В некоторых случаях есть смысл рассмотреть альтернативный способы привлечения денег, например, быстрый займ в автоломбарде под ПТС машины из автопарка компании.