Содержание
- Что изменилось с 1 сентября 2025 года
- Как работает период ожидания
- Исключения из правил
- Как подготовиться к новым условиям
- Безопасные альтернативные решения
- Что изменилось с 1 сентября 2025 года
Что изменилось с 1 сентября 2025 года
Главная новость — кредиты и займы больше не выдают мгновенно. Законом предусмотрен обязательный «период охлаждения»: время, которое должно пройти от момента подписания договора до фактической выдачи денег.
Раньше деньги переводили сразу, и этим активно пользовались мошенники: человека заставляли подписать документы под давлением, а средства уходили на счета злоумышленников. Теперь схема ломается: банк обязан подождать, а у заемщика появляется возможность передумать и отказаться без штрафов. Новые правила касаются не всех кредитов, а именно потребительских займов от 50 тысяч рублей. И чем крупнее сумма, тем больше будет пауза.
Как работает период ожидания
Буфер времени между подписанием договора и получением денег зависит от суммы:
- от 50 000 до 200 000 ₽ — средства переведут не раньше чем через 4 часа;
- от 200 000 ₽ и выше — пауза составит 48 часов.
За эти часы или сутки клиент может передумать. Достаточно подать заявление об отказе, и договор аннулируют без штрафов и начисления процентов. Это принципиальный момент. Проценты начинают капать только с момента фактической выдачи денег, а не с даты подписания договора. Например, если человек подписал договор на 300 тысяч рублей вечером в пятницу. По новым правилам деньги он сможет получить только в воскресенье вечером. Если за это время он понял, что кредит ему не нужен, или заподозрил неладное, он вправе отменить сделку.
Банк обязан письменно уведомить заемщика о периоде ожидания и его праве отказаться. Если этого не сделать, кредитор рискует потерять право требовать возврата долга — и это серьезный стимул для финансовых организаций соблюдать правила.
Исключения из правил
Закон оставил несколько ситуаций, где ждать не придется:
- Кредиты и займы до 50 000 ₽ — деньги перечисляют сразу, потому что правило «охлаждения» действует только от суммы 50 тысяч и выше.
- Ипотека и образовательные кредиты — эти продукты остаются в старом режиме, без задержек по переводу средств.
- Автокредиты при оплате напрямую дилеру — паузы нет, так как деньги перечисляются юридическому лицу, а не выдаются наличными клиенту.
- Покупка товаров или услуг в кредит в магазине — оформление POS-кредита идет моментально, без ожидания, потому что средства направляются сразу продавцу.
- Рефинансирование без увеличения суммы долга — правило не применяется, если новый договор просто заменяет старый на тех же условиях.
- Кредиты с созаемщиками или поручителями — исключение работает и для оформления по доверенности, потому что риск мошенничества в таких случаях ниже.
Не забывайте про кредитные карты — увеличение лимита подпадает под новые правила, и при выходе за 50 или 200 тысяч рублей включается четырехчасовое или двухсуточное ожидание.
Как подготовиться к новым условиям
- Планируйте получение крупной суммы заранее — если собираетесь брать больше 200 тысяч рублей, имейте в виду, что деньги придут только через двое суток. Если это средства на бизнес, договаривайтесь с партнерами или поставщиками.
- Закладывайте паузу в сделки — покупка квартиры без ипотеки, дорогостоящей техники или оборудования теперь требует точного расчета сроков. Подписывайте договоры с учетом того, что деньги будут не сегодня, а через несколько дней.
- Сохраняйте все уведомления от банка — закон обязывает кредитора письменно предупредить о сроке ожидания и праве на отказ. Эти документы пригодятся, если возникнет спор или задержка перевода.
- Проверяйте договор до конца — обращайте внимание не только на ставку и срок, но и на комиссии, условия отказа и возврата. У вас теперь есть время все перечитать и уточнить.
В сети уже можно встретить советы «обойти» новые правила — например, оформить в банке несколько мелких кредитов до 50 000 ₽, собрать нужную сумму и не ждать двое суток. Но в реальности эта схема почти всегда оборачивается проблемами. Банк видит все заявки через бюро кредитных историй, и попытка взять подряд несколько займов воспринимается как рискованное поведение. В итоге клиент получает массовые отказы, а кредитная история портится.
Безопасные альтернативные решения
Если ждать некогда, а сумма нужна сегодня, многие обращаются в автоломбард. Здесь деньги выдают сразу после оценки машины и подписания договора — без «периода охлаждения» и долгих проверок. Такой вариант подходит для срочных ситуаций, например, вам нужно закрыть сделку, внести залог или оплатить лечение. Но брать деньги под залог авто или ПТС можно только в том случае, если вы понимаете, как и когда вернете долг.
