Содержание
- Что такое кредит под залог автомобиля
- Где можно оформить кредит под залог авто
- Условия кредитования под залог автомобиля
- Стоит ли брать залоговый кредит под машину или ПТС
Что такое кредит под залог автомобиля
Кредит под залог авто — это не один продукт, а целая группа инструментов, где автомобиль выступает предметом обеспечения. Юридически это заем, обеспеченный залогом движимого имущества. В России залог оформляется через нотариальное уведомление в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества (ФНП). Если у вас электронный ПТС, отметка вносится напрямую в систему; если ПТС бумажный — оригинал часто остается у кредитора до полного погашения.
Основные схемы оформления залогового займа
Под залог ПТС (самая популярная)
- Автомобиль остается у владельца, он продолжает им пользоваться.
- В договор включают обязательное страхование (КАСКО или хотя бы ОСАГО).
- Машину оснащают GPS-маяком: банк или ломбард хочет быть уверен, что транспорт не исчезнет.
- В случае просрочки кредитор имеет право потребовать передачи авто и продать его через торги.
С передачей автомобиля на стоянку
Авто ставится на охраняемую стоянку до конца договора. Такой вариант встречается в основном в банках. Плюс для клиента, что дают больше денег (70–90% рыночной цены) и менее внимательно смотрят на кредитную историю. Минус — машина не используется, а за хранение иногда берут отдельную плату.
Где можно оформить кредит под залог авто
Условно все варианты делятся на четыре группы: банки, автоломбарды, микрофинансовые компании (МФО) и региональные фонды поддержки. У каждой площадки свои условия, документы и уровень рисков. Чтобы не потеряться в нюансах, разберем каждый вариант.
Банки
Классический способ оформить займ под залог автомобиля. Процентные ставки. В среднем 12–20% годовых. Чаще ближе к верхней границе, если речь о займе «под ПТС» без подтверждения дохода. Для клиентов с зарплатным проектом ставка ниже. Сроки обычно до 5 лет, иногда — до 7 лет при крупных суммах и подтвержденной платежеспособности. Сумма зависит от рыночной цены авто: до 70–80% от стоимости. Если машина новая, банки готовы выдавать до нескольких миллионов рублей. Из документов нужны паспорт, ПТС, СТС, иногда — справка о доходах или выписка с банковского счета. При этом машина остается у владельца, но на нее накладывается обременение. Для подстраховки банк требует КАСКО и установку GPS-маяка.
- Главный плюс банков — прозрачность и понятные условия.
- Минус — долгое рассмотрение (от пары дней до недели) и строгие требования к клиенту и автомобилю.
Автоломбарды
Самый быстрый и реально простой способ получить деньги, если банк отказал. Процентные ставки обычно от 2–4% в месяц, что в пересчете на год дает 24–48%. Поэтому такие займы в основном являются краткосрочными (от 1 до 6 месяцев).
Сумма к получению может составлять до 80–90% стоимости автомобиля. Оценка проводится на месте: сверяют VIN, пробег, проверяют по базам ГИБДД и диагностируют. Документы — минимальные. Паспорт, ПТС, СТС. Никаких справок о доходах.
- Плюс автоломбардов — скорость и минимум документов.
- Минус — есть смысл использовать услугу, если деньги скоро появятся и вы сможете выкупить машину.
МФО и онлайн-сервисы
Некоторые микрофинансовые компании предлагают «займы под залог авто» или «под ПТС» в онлайне. Процентные ставки выше, чем в банках, и даже чем в в классических ломбардах, около 35–50% годовых. Сроки обычно короткие, от 3 месяцев до 2 лет. Суммы выдают небольшие, в основном до 200–300 тысяч рублей. Авто старше 10–15 лет практически не принимают. Из документов нужен паспорт и документы на машину. Подтверждение дохода почти никогда не требуют. Все делается онлайн: заявка, оценка, одобрение. В офис ехать не нужно, договор подписывается дистанционно.
- Главный плюс — удобство и скорость.
- Минус — высокие проценты, ограниченные суммы высокие риски потерять авто.
Региональные кредитные кооперативы и фонды поддержки
В некоторых регионах работают фонды «Мой бизнес» и кооперативы, где можно получить займ под залог автомобиля. Процентные ставки обычно ниже, чем у МФО и ломбардов, на уровне 8–12% годовых. Сроки до 3–5 лет. Суммы от от 50 тысяч до 1–2 миллионов рублей, в зависимости от оценки автомобиля и региональной программы.
Из документов нужно предъявить паспорт, ПТС, СТС, иногда — бизнес-план или подтверждение, что деньги пойдут на развитие дела. Вообще это вариант больше для ИП и самозанятых, которые официально ведут деятельность.
- Плюс — низкая ставка и поддержка государства.
- Минус — доступность: такие программы есть не во всех регионах, а оформление занимает больше времени, чем в автоломбарде.
Условия кредитования под залог автомобиля
Когда заемщик приходит за кредитом под залог машины, банк или ломбард смотрит не только на автомобиль. Решение формируется по набору факторов.
- Стоимость и ликвидность машины
Чем популярнее модель на рынке, тем охотнее ее берут в залог. Например, «корейцы» и «японцы» с пробегом продаются быстро — под них дадут больше. Редкие марки или сильно тюнингованные авто оценивают хуже. Кредитор понимает, что продать их в случае невозврата будет проблематично.
- Возраст и техническое состояние
До 10 лет банки обычно работают без вопросов. Старше 15 лет машину в залог почти не берут. Даже если автомобиль ухоженный, он все равно теряет цену на вторичке, а значит, и сумма кредита будет минимальной.
- Документы и «чистота» истории
Перед одобрением проверяют VIN по базам ГИБДД: не было ли ДТП с серьезными повреждениями, нет ли ограничений или ареста. Если ПТС с отметками о залоге в прошлом или машина участвовала в серьезных авариях, сумма кредита сразу снижается.
- Финансовое положение владельца
В банках учитывают доходы и кредитную историю. Даже при хорошем автомобиле клиент с просрочками может получить отказ. Ломбарды лояльнее — их интересует только залог, но за это ставка у них выше.
- Формат залога.
Если речь идет о залоге ПТС, условия мягче: машину оставляют у владельца, а проценты ниже. Когда авто ставят на стоянку, лимит по сумме выше, потому что у кредитора больше контроля.
- Скрытые расходы.
К итоговым условиям часто добавляются комиссии (за оценку авто, страховку, установку GPS-маяка, нотариальные действия). Поэтому у двух клиентов с одинаковыми машинами переплата может быть разной, в зависимости от выбранной организации.
Стоит ли брать залоговый кредит под машину или ПТС
Кредит под машину — это быстрый и реальный способ получить крупную сумму, особенно если банки отказывают по другим продуктам. Но при этом автомобиль перестает быть только средством передвижения — он превращается в залог, который кредитор вправе изъять в случае невыплаты.
Поэтому объективно оценивайте свою платежеспособность. Если уверены, что сможете обслуживать долг, кредит под залог авто действительно выручит — даст время на развитие бизнеса, ремонт, лечение или другие нужды. Если же доходы нестабильные и нет четкой уверенности, чем и когда вернете деньги, лучше поискать другие варианты финансирования, чтобы не рисковать машиной.
