Содержание
- Ограничения возможного количества кредитов
- Показатель долговой нагрузки (ПДН)
- Альтернативы банковским продуктам
Ограничения возможного количества кредитов
Никакой закон не запрещает вам иметь пять, семь или даже двенадцать кредитов одновременно. Но банковские фильтры работают жестче любого закона. Прежде чем одобрить заявку, банк прогоняет вас через систему скоринга, и два параметра в этой системе весят больше всех остальных.
Показатель долговой нагрузки (ПДН)
ПДН — это, по сути, главный числовой аргумент, на основании которого банк решает, потянете вы еще один кредит или нет. Считается он так:
все ежемесячные платежи по кредитам / ежемесячный доход х 100%
Получается процент, который и определяет вашу судьбу.
Когда ПДН ниже 30%, вы идеальный заемщик. Банк видит, что у вас достаточно свободных денег, и с высокой вероятностью одобрит заявку на хороших условиях. ПДН в районе 30–50% — зона нормы, но уже ставка может быть чуть выше, а сумма кредита — чуть меньше, чем вы просили. Если показатель переваливает за 50%, начинаются сложности. А за 80% — можно даже не пробовать в большинстве банков.
Банк считает ПДН по данным из бюро кредитных историй и по своим моделям оценки дохода. Зарплату проверяют через справки, через выписки по счетам, а иногда напрямую через базы ФНС и Пенсионного фонда. Если у вас серый доход, банк его просто не увидит, и ПДН окажется выше, чем вы думали.
Еще один подвох — кредитные карты. Даже если вы ни разу не воспользовались картой с лимитом в 300 тысяч, банк учтет ее в расчете ПДН, поскольку вы можете снять всю сумму в любой момент, а значит, это потенциальное обязательство. Поэтому перед подачей заявки на крупный кредит бывает разумно закрыть ненужные кредитки, чтобы снизить ПДН и повысить шансы на одобрение.
С недавних пор Центробанк ужесточил правила для заемщиков с высоким ПДН. Для банков ввели повышенные коэффициенты риска по таким кредитам — проще говоря, выдавать деньги людям с большой нагрузкой стало менее выгодно. Банки не хотят терять прибыль, поэтому все чаще отказывают там, где раньше одобряли. Это не прихоть конкретного менеджера, а системная политика.
Кредитная история
Допустим, ПДН у вас в порядке, доход позволяет. Но если в кредитной истории есть просрочки — даже мелкие, даже двухлетней давности — это серьезно снижает шансы на одобрение следующего кредита. Банки видят и закрытые договоры, и текущие, и те самые три дня просрочки, про которые вы давно забыли.
Парадокс в том, что полное отсутствие кредитной истории тоже работает не в вашу пользу. Банку не на что опираться — значит, риск выше, условия хуже.
В вашем кредитном отчете сотрудников банка интересуют:
- договоры за последние десять лет
- суммы
- графики платежей
- факты просрочек с точностью до дня
- количество запросов от других банков.
По сути, это ваша финансовая репутация в цифрах — и она обновляется каждый раз, когда вы вносите очередной платеж или забываете это сделать.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — их в России несколько, и данные по одному человеку могут быть распределены между ними. Два раза в год вы имеете право запросить свой отчет бесплатно через портал «Госуслуги». И делать это нужно регулярно, даже если вы не планируете новый кредит. Бывает, что в отчет попадают ошибки, например, чужие долги, неверно отраженные платежи, кредиты, которые вы давно закрыли, но они почему-то висят как открытые. Все это влияет на скоринг — и все это можно оспорить, подав заявление в бюро.
Отдельный момент — поручительства и созаемщики. Если вы когда-то выступили поручителем по кредиту друга или родственника, этот кредит тоже фигурирует в вашей истории. И если тот самый друг допустил просрочку — пятно ляжет и на вашу репутацию. Многие об этом забывают, а потом удивляются отказам.
Кредитную историю можно улучшить. Не мгновенно, но планомерно. Самый простой способ — оформить небольшой кредит или кредитную карту и аккуратно гасить платежи в срок на протяжении нескольких месяцев. Банки обращают внимание на свежую положительную динамику. Если последний год вы платили без задержек, это частично компенсирует старые грехи.
Когда банки отказывают
Основные причины отказа довольно прозаичны:
- высокий ПДН
- нестабильный доход
- испорченная кредитная история
- слишком много запросов в бюро кредитных историй за короткий период.
Последнее, кстати, отдельная ловушка — если вы за месяц подали заявки в десять банков, это читается как «человек в отчаянии ищет деньги», и шансы на одобрение падают с каждой новой заявкой.
Альтернативы банковским продуктам
Нередки ситуации, когда банки отказывают, а финансовый вопрос не терпит отлагательств. В таких ситуациях можно рассмотреть займ в автоломбарде. Требований к заемщику там значительно меньше, решение принимается быстро, а деньги можно получить в тот же день. Но автоломбард, как и любой другой финансовый инструмент, требует осознанного подхода. Берите только ту сумму, которую точно сможете вернуть, и внимательно читайте условия договора.
