Как платить по кредиту, если карту заблокировали приставы

Содержание

• Почему приставы блокируют карту
• Кредитный платеж и долг перед приставами — что в приоритете
• Какие деньги приставы не имеют права списывать
• Как платить по кредиту владельцам заблокированных счетов
• Как взаимодействовать с банком
• Можно ли открыть новый счет в другом банке
• Где взять деньги на кредит

Почему приставы блокируют карту

Для начала — немного контекста, чтобы понимать механику. Судебные приставы блокируют карты, когда есть вступившее в силу судебное решение или судебный приказ о взыскании долга. Долг может быть каким угодно:

• неоплаченные штрафы;
• алименты;
• задолженность по ЖКХ;
• просроченный кредит в другом банке;
• налоговые недоимки.

Пристав направляет постановление во все банки, где у вас есть счета. Банк обязан исполнить — это не его инициатива и не его выбор. С этого момента все входящие средства на ваших счетах попадают под списание в пользу взыскателя. Причем арест накладывается на все счета сразу:

• зарплатные;
• накопительные;
• карточные.

Банк не разбирается, какие деньги на что предназначены. Пришла зарплата — списалась в счет долга. Пришла пенсия — то же самое. И платеж по кредиту, который вы планировали внести, не доходит до адресата.

Кредитный платеж и долг перед приставами — что в приоритете

По закону, исполнительное производство имеет приоритет. То есть пристав имеет полное право списывать деньги с ваших счетов в первую очередь, потому что:

• кредитный платеж — это ваше добровольное обязательство перед банком;
• исполнительное производство — принудительное взыскание по решению суда.

Суд всегда весомее.

Но это не значит, что вы обязаны молча наблюдать, как растет просрочка по кредиту. У таких заемщиков есть инструменты, и ими можно и нужно пользоваться.

Какие деньги приставы не имеют права списывать

Не все средства на счете подлежат списанию. Есть защищенные категории доходов, которые пристав трогать не может. Сюда входят:

• пособия на детей
• материнский капитал
• компенсации за вред здоровью
• выплаты по потере кормильца
• алименты, которые вы получаете на ребенка
• некоторые другие социальные выплаты.

Полный список содержится в статье 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Проблема в том, что банк не всегда корректно маркирует эти поступления. Деньги приходят на счет, банк видит входящий перевод — и списывает. Если у вас списали защищенные средства, это можно и нужно оспаривать. Для этого подается заявление приставу с подтверждающими документами (справками о назначении выплат, выписками). Пристав обязан вернуть незаконно удержанные деньги.

С зарплаты и пенсии пристав может удерживать не более 50% ежемесячно. А по долгам за алименты или возмещение вреда здоровью — до 70%. Но не все подчистую. Если списали больше — это нарушение, и оно тоже оспаривается.

Как платить по кредиту владельцам заблокированных счетов

Рассмотрим несколько вариантов:

• Платеж через кассу банка наличными

Вы приходите в отделение банка, в котором оформлен кредит, и вносите платеж наличными через кассу. Деньги зачисляются напрямую на ссудный счет — а ссудный счет, в отличие от расчетного, не подлежит аресту в рамках исполнительного производства. Это не ваш счет в привычном смысле, это внутренний банковский счет для учета кредита. Приставы не могут с него списать, потому что деньги на нем принадлежат банку, а не вам. Минус один — нужно каждый раз ходить в отделение.

• Оплата через терминал банка-кредитора

Многие банки позволяют вносить платежи по кредиту через собственные банкоматы с функцией приема наличных. Принцип тот же — деньги идут на ссудный счет, минуя ваш расчетный. Быстрее, чем стоять в очереди к кассе, и доступно в нерабочее время.

• Перевод через сторонний сервис

Некоторые платежные сервисы и системы денежных переводов позволяют оплачивать кредиты по номеру договора. Деньги уходят напрямую кредитору. Комиссия будет чуть выше, зато вы не привязаны к конкретному отделению. Только убедитесь, что платеж идет именно на погашение кредита, а не на ваш расчетный счет — иначе его перехватит пристав.

• Почтовый перевод

Звучит архаично, но работает. Через «Почту России» можно отправить платеж по реквизитам кредитного договора. Идет дольше — до нескольких рабочих дней, — поэтому вносить платеж лучше заранее, с запасом по сроку. Способ неудобный, но как аварийный вариант годится.

Заявление о сохранении средств на кредитные платежи

Это не самый очевидный путь, но юридически обоснованный. Вы можете обратиться к приставу с заявлением, в котором просите учитывать ваши обязательные ежемесячные платежи по кредиту при определении суммы удержания. Гарантии, что пристав пойдет навстречу, нет — но практика показывает, что шансы есть. Особенно если вы покажете, что добросовестно пытаетесь платить по всем обязательствам и не уклоняетесь от исполнения.

К заявлению приложите копию кредитного договора, график платежей и расчет, показывающий, что после удержания у вас остается сумма ниже прожиточного минимума. Последний аргумент особенно сильный, поскольку по закону, пристав не может оставить должника совсем без средств к существованию.

Как взаимодействовать с банком

Не молчать. Это, пожалуй, самый важный совет. Как только вы понимаете, что платеж по кредиту может задержаться из-за действий приставов, — звоните в банк, пишите заявление, фиксируйте ситуацию. Банк не обязан входить в ваше положение, но кредиторы часто идут навстречу, если видят, что заемщик не прячется и не игнорирует проблему.

Вы можете попросить реструктуризацию — изменение графика платежей, снижение ежемесячной суммы, перенос даты платежа. Некоторые банки предлагают кредитные каникулы на срок до шести месяцев — это закреплено в законе и работает при снижении дохода более чем на 30%.

Главное, не допускать длительной просрочки молча. Один пропущенный платеж с объяснением — это обычная ситуация. Три месяца тишины — это уже основание для банка продать ваш долг коллекторам или подать в суд. А это новое исполнительное производство, новые списания и еще более тугой узел.

Можно ли открыть новый счет в другом банке

Теоретически — да, никто не запрещает вам открыть счет. Практически — пристав рано или поздно найдет и его. Постановления рассылаются во все кредитные организации, и новый счет попадет под арест так же, как старый. Использовать этот метод как постоянную стратегию — плохая идея.

Где взять деньги на кредит

Иногда долговая нагрузка складывается так, что платить по всем обязательствам одновременно невозможно при всем желании. В таких случаях можно рассмотреть процедуру банкротства физического лица — через суд или через МФЦ, если сумма долга позволяет. Это не приговор и не позор, а законный инструмент для выхода из долговой ямы. Но это тема для отдельного разговора.

А если деньги нужны срочно и банковские каналы перекрыты, некоторые обращаются за займом в автоломбард. В данном случае нет привязки к банковским счетам, минимум требований к заемщику, а решение принимается быстро. Но брать нужно ровно столько, сколько вы реально сможете вернуть, и только после того, как трезво оценили все варианты. Еще один непродуманный долг поверх существующих — это не решение проблемы, а усугубление.