Что будет если не платить кредит

Содержание

• Что происходит с просрочкой по кредиту
• Права заемщика и пределы полномочий коллекторов
• Судебное взыскание долга
• Залоговые кредиты
• Что делать, если нечем платить кредит
• Альтернативные способы решения проблемы

Что происходит с просрочкой по кредиту

Последствия неуплаты кредита нарастают постепенно. Понимание, что происходит, позволяет принимать правильные решения в правильный момент, а не реагировать хаотично, когда ситуация уже вышла из-под контроля.

День 1–30 просрочки

Первые дни после пропущенного платежа - самый важный период. Именно сейчас цена бездействия минимальна, а возможностей для решения проблемы - максимум. Банк фиксирует просрочку автоматически, поэтому система начисляет штраф или пеню согласно договору, как правило, с первого дня задержки.

В первый месяц:

• Начисляется неустойка - обычно 0,05–0,1% от суммы долга в день.
• Банк направляет СМС-уведомления и письма на электронную почту.
• Начинаются звонки с напоминанием - сначала автоматические, затем от живых операторов.
• В кредитную историю вносится запись о просрочке.
• Банк начинает оценивать заемщика как проблемного.

Запись в кредитной истории о просрочке даже в один день остается на десять лет. Это влияет на все будущие кредитные решения - от ипотеки до кредитной карты.

День 30–90 просрочки

Если платеж не поступил в течение месяца, банк переводит долг в категорию проблемного и усиливает работу с заемщиком. На этом этапе подключается отдел по работе с просроченной задолженностью - специализированные сотрудники, задача которых вернуть деньги до передачи дела коллекторам или в суд.

В этот период:

• Звонки становятся ежедневными, нередко - по несколько раз в день.
• Банк может звонить родственникам и работодателю, если их контакты указаны в анкете.
• К основному телу прибавляются проценты, штрафы, пени.
• Некоторые банки направляют выездных сотрудников по адресу регистрации.
• Кредитная история ухудшается с каждым днем просрочки.

На этом этапе банку все еще выгоднее договориться с заемщиком, чем передавать долг дальше. Обращение с предложением реструктуризации именно сейчас имеет высокие шансы на положительный ответ.

День 90–180 просрочки

Три месяца просрочки - критический рубеж. Задолженность переходит в категорию безнадежной для банковской отчетности, что обязывает банк создавать под нее повышенные резервы. С этого момента банку становится выгоднее продать долг или передать его в суд, чем удерживать на балансе.

На этом этапе:

• Банк направляет официальную досудебную претензию с требованием погасить весь долг единовременно.
• Может быть выдвинуто требование о досрочном возврате всей суммы - это право банка по большинству кредитных договоров.
• Долг оценивается для продажи коллекторскому агентству.
• Параллельно банк может готовить документы для обращения в суд.
• Ряд банков на этом этапе предлагает последний шанс урегулирования - иногда со списанием части штрафов.

Просрочка от 6 месяцев

После полугода просрочки кредитор, как правило, выбирает один из двух путей - или обращается в суд, или продает долг коллекторскому агентству. Иногда эти пути сочетаются. С этого момента ситуация выходит за рамки отношений заемщик-банк и приобретает юридический характер.

Права заемщика и пределы полномочий коллекторов

Коллекторская деятельность в России жестко регулируется федеральным законом № 230-ФЗ, принятым в 2016 году. Закон разрешает коллекторам использовать ограниченный набор методов взаимодействия:

• Звонить должнику - не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.
• Направлять письма, телеграммы, электронные сообщения.
• Лично встречаться с должником - не чаще одного раза в неделю.
• Взаимодействовать только в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные - с 9:00 до 20:00.

Любые действия за пределами этого списка - нарушение закона, которое влечет административную и уголовную ответственность:

• Угрожать жизни, здоровью, имуществу должника или его близких.
• Применять психологическое давление, унижать честь и достоинство.
• Сообщать сведения о долге третьим лицам - соседям, коллегам, родственникам без согласия должника.
• Звонить на работу должника.
• Использовать методы, опасные для жизни и здоровья.
• Вводить должника в заблуждение относительно суммы долга или правовых последствий.
• Осуществлять взаимодействие способами, не предусмотренными законом.

Если коллекторы нарушают закон, фиксируйте каждый факт. Записывайте звонки, сохраняйте сообщения, фотографируйте. Жалобы подаются в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая с 2017 года является регулятором коллекторской деятельности, а также в прокуратуру и Роспотребнадзор.

Судебное взыскание долга

Суд - неизбежный финал в случае длительной просрочки, если кредитор не продал долг. Многие заемщики боятся судебного процесса больше, чем коллекторов, хотя на самом деле суд нередко оказывается для должника выгоднее досудебного давления. Вот почему.

Судебный приказ или исковое производство

Банки и коллекторы предпочитают получить судебный приказ - упрощенную процедуру взыскания без судебного заседания. Мировой судья выносит приказ заочно, на основании документов кредитора. Должник узнает о нем, как правило, уже после вынесения - из письма или от судебных приставов.

Судебный приказ можно отменить. Для этого достаточно подать возражение в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Никаких специальных оснований указывать не нужно - простого письменного несогласия достаточно. После отмены кредитор вынужден обращаться с полноценным иском, что занимает больше времени и дает должнику возможность участвовать в процессе.

Исковое производство - полноценный судебный процесс с заседаниями, доказательствами и возможностью должника защищать свои интересы. Занимает он от нескольких месяцев до года. За это время долг не растет в части штрафных санкций сверх заявленного требования.

Возможности должника в суде:

• Ходатайствовать о снижении неустойки по статье 333 ГК РФ - суды часто идут навстречу.
• Оспорить правомерность отдельных комиссий и начислений.
• Представить доказательства тяжелого материального положения.
• Просить о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда.
• Заключить мировое соглашение с кредитором на любой стадии процесса.

Решение суда - не конец, а начало исполнительного производства. Именно на этом этапе в дело вступают судебные приставы.

Что могут арестовать и взыскать судебные приставы

После вступления решения суда в силу кредитор получает исполнительный лист и передает его в Федеральную службу судебных приставов. Пристав возбуждает исполнительное производство и начинает взыскание. Полномочия приставов широки, но законодательно ограничены.

Пристав сначала ищет денежные средства, затем - имущество. Запросы направляются в банки, Росреестр, ГИБДД, налоговую службу, Пенсионный фонд.

Взыскание могут обратить на:

• Банковские счета и вклады
• Заработная плата
• Автомобиль
• Недвижимость - кроме единственного жилья, которое не является ипотечным.
• Ценные бумаги, доли в компаниях, дебиторская задолженность.
• Иное движимое имущество

Закон защищает минимум, необходимый для жизни должника и его семьи. Следующее имущество взысканию не подлежит:

• Единственное жилье и земельный участок под ним
• Предметы обычной домашней обстановки и личные вещи.
• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности - в пределах 10 000 рублей.
• Продукты питания и деньги в размере прожиточного минимума на должника и каждого иждивенца.
• Топливо для отопления и приготовления пищи.
• Транспортное средство, необходимое должнику-инвалиду.
• Государственные награды и призы.

Кроме того, не подлежат взысканию отдельные виды доходов: алименты, материнский капитал, пособия по уходу за ребенком, компенсационные выплаты от работодателя. С 2022 года должник вправе подать заявление о сохранении прожиточного минимума - пристав обязан оставлять эту сумму на счете нетронутой.

Залоговые кредиты

При просрочке по кредиту, обеспеченному залогом - ипотеке или автокредите, - последствия развиваются иначе, чем при потребительском. У банка есть конкретный актив, на который он вправе обратить взыскание.

Что происходит с автокредитом

Если у вас систематические просрочки по автокредиту, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы долга и обратить взыскание на предмет залога - автомобиль. Для этого не обязательно ждать решения суда, если в договоре предусмотрен внесудебный порядок реализации залога, банк может изъять и продать машину без судебного разбирательства.

Процесс выглядит так:

• Банк направляет уведомление о намерении обратить взыскание на залог.
• Автомобиль изымается и передается на оценку.
• Машина выставляется на торги - обычно ниже рыночной цены.
• Из вырученных средств погашается долг, включая штрафы и расходы.
• Остаток, если есть, возвращается заемщику. Если вырученного не хватило - долг продолжает существовать.

Если автомобиль стоит меньше суммы долга - что характерно для ситуации, когда взнос был минимальным, а кредит длинным, - заемщик остается должен банку даже после продажи машины. Это называется дефицит залога, и от него никто не застрахован.

Что происходит с ипотекой

Ипотечное жилье - даже если оно единственное - не защищено от взыскания. Это принципиальное отличие ипотеки от других кредитов. Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке, превышающей три месяца, если сумма долга составляет более пяти процентов от стоимости квартиры.

То есть если перестать платить ипотеку, можно лишиться квартиры. Поэтому в любых условиях ипотечный кредит должен оставаться приоритетным среди всех обязательств.

Что делать, если нечем платить кредит

Почти всегда есть несколько выходов. Ключевое условие доступности этих выходов - не затягивать с обращением. Чем раньше заемщик начинает действовать, тем больше список доступных инструментов.

Обращение в банк до возникновения просрочки

Если вы понимаете, что следующий платеж окажется под угрозой, позвоните в банк прямо сейчас. Объясните ситуацию, попросите о встрече с менеджером по работе с задолженностью. Банку значительно выгоднее договориться, чем судиться.

Кредитные каникулы по закону

С 2019 года в России действует закон об ипотечных каникулах, с 2020-го - расширенная норма о кредитных каникулах для всех видов потребительских кредитов. Заемщик вправе потребовать каникулы при соответствии установленным условиям - банк обязан их предоставить.

Основания для получения каникул:

• Снижение среднемесячного дохода более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год.
• Потеря работы и постановка на учет в службу занятости.
• Установление инвалидности I или II группы.
• Временная нетрудоспособность длительностью более двух месяцев подряд.
• Рождение ребенка или появление на иждивении нетрудоспособного члена семьи при снижении дохода.

Во время каникул проценты продолжают начисляться. Это не прощение долга, а отсрочка. Но можно пережить трудный период без просрочек, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Рефинансирование в другом банке

Если ставка по действующему кредиту выше рыночной, рефинансирование - эффективный способ снизить ежемесячную нагрузку. Вы получаете новый кредит в другом банке на погашение старого, обычно на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно при отсутствии действующих просрочек - именно поэтому обращаться с ним нужно до того, как ситуация стала критической.

Продажа залогового имущества

Если кредит обеспечен залогом - автомобилем или недвижимостью - и долговое бремя непосильно, самостоятельная продажа залога может оказаться значительно выгоднее принудительной реализации банком. При продаже через суд имущество уходит с дисконтом 20–40% от рыночной стоимости. При самостоятельной продаже с согласия банка - по рыночной цене, с погашением долга из вырученных средств.

Для продажи залогового автомобиля или квартиры нужно согласие банка. Большинство банков дают его охотно, поскольку им важно вернуть деньги, а не имущество.

Альтернативные способы решения проблемы

Иногда проблема не в том, что нечем платить кредит вообще, а в том, что деньги нужны прямо сейчас - до зарплаты, до продажи имущества, до получения компенсации. В таких ситуациях люди нередко берут микрозаймы под огромные проценты, усугубляя положение.

Если у вас есть автомобиль в собственности - это актив, который можно использовать без его продажи.