Что выгоднее: заложить машину в ломбард или продать? Сравнительный анализ

Содержание

Продажа машины
Займ в автоломбарде под авто
Когда выгоднее продавать
Когда выгоднее закладывать
Скрытые издержки
Альтернативные варианты
Как принять решение в своей ситуации
Популярные вопросы

Продажа машины

Самостоятельная продажа на Авито или Авто.ру в среднем занимает от двух недель до двух месяцев и приносит примерно девяносто-сто процентов от рыночной цены. Если срочно - это уже не про самостоятельную продажу. Срочный выкуп через специализированные компании занимает один день, но забирает двадцать-тридцать процентов от рынка, иногда больше. Машина за миллион рублей при срочной продаже в лучшем случае превращается в пятьсот-шестьсот тысяч на руках.

Дальше всплывают проблемы, о которых обычно не думают в момент сделки. Без автомобиля нужно как-то передвигаться. Такси и каршеринг в крупных городах легко съедают двадцать-сорок тысяч рублей в месяц у активного пользователя. Если машина обслуживала семью с детьми, расходы вырастают еще. За год набегает сумма, сопоставимая с переплатой по займу под залог этой же машины.

Второй момент - повторная покупка. Авторынок в России последние годы движется в одну сторону, и новая машина того же класса через год-полтора стоит дороже, чем вы продали свою. Разница в сто-двести тысяч на такой сделке - обычное явление. То есть с точки зрения долгосрочной экономики продажа с последующей повторной покупкой почти всегда оказывается убыточной.

Займ в автоломбарде под авто

Под залог в автоломбарде можно взять от 70-90% от оценочной стоимости машины. На автомобиль за миллион можно рассчитывать на семьсот-девятьсот тысяч в зависимости от состояния, ликвидности модели и условий конкретного ломбарда. Эта сумма выдается за час-два, без проверки кредитной истории и подтверждения дохода.

Дальше платите проценты, обычно ежемесячно, по ставке в пределах предельной величины ПСК, установленной Банком России для автоломбардов. За год переплата составит ориентировочно от ста двадцати до трехсот тысяч рублей в зависимости от ставки и условий - то есть меньше, чем теряется при срочной продаже плюс год без машины.

При этом сам автомобиль может оставаться у вас в пользовании, если ломбард работает по такой схеме. ПТС передается в залог, на машину регистрируется обременение, а вы продолжаете ездить. По окончании договора залог снимается, и автомобиль возвращается в чистый юридический статус.

Когда выгоднее продавать

Несмотря на общую логику в пользу залога, есть ситуации, в которых продажа объективно лучше:

Автомобиль вам больше не нужен - переезд, смена работы на удаленку, болезнь, продажа по другим причинам
Машина старая, и ежегодные расходы на ее содержание уже сопоставимы с ежемесячным платежом по займу
Сумма займа покрывала бы только часть потребности, и в любом случае пришлось бы продавать что-то еще
Нет уверенности, что сможете обслуживать займ
Машина в плохом техническом состоянии и в ближайшие месяцы потребует крупных вложений

В этих случаях смысла держаться за машину нет, и продажа избавит сразу и от потребности в деньгах, и от расходов на содержание.

Когда выгоднее закладывать

Заложить машину разумнее в большинстве сценариев, если авто активно используется и в обозримом будущем понадобится. Особенно это касается людей, у которых машина - рабочий инструмент. В их числе таксисты, курьеры, выездные специалисты, владельцы малого бизнеса с разъездами. Для них продажа - это не только потеря актива, но и остановка дохода.

Залог также предпочтителен, если потребность в деньгах временная и понятен источник возврата. Это может быть крупная оплата от клиента через два-три месяца, премия, поступление средств от продажи другого имущества, начало нового зарплатного контракта. В таких случаях вы переплачиваете проценты за несколько месяцев фактического пользования и сохраняете автомобиль.

Третья ситуация - нежелание расставаться с конкретной моделью. Если машина куплена в комплектации, которую сейчас уже не привезут, или это редкая модификация, или просто хорошо подобранный экземпляр без сюрпризов, найти такую же на вторичном рынке после продажи будет долго и непросто. Здесь нематериальная стоимость машины фактически добавляется к ее цене.

Скрытые издержки

Сравнивая варианты на бумаге, некоторые обычно считают только очевидное - цену продажи против суммы переплаты по займу. Но в реальности к продаже добавляются дополнительные расходы, а к займу - скрытые выгоды, которые на эмоциях не учитываются.

Со стороны продажи это расходы на транспорт после сделки, разница в цене при повторной покупке, потеря привычного маршрута и удобства, временные затраты на сам процесс - фотосессия, объявления, встречи с покупателями, торги, оформление в ГИБДД. Если считать абсолютно все мелочи, то потери от продажи начинаются раньше и продолжаются дольше, чем кажется.

Со стороны залога к плюсам добавляются сохранение мобильности, отсутствие необходимости заново подбирать автомобиль, возможность досрочного погашения с пересчетом процентов, отсутствие отметки в кредитной истории. Последний пункт особенно важен, если планируете брать ипотеку или крупный банковский кредит.

Альтернативные варианты

Помимо двух классических сценариев существуют гибридные.

Трейд-ин в автосалоне с одновременной покупкой более дешевой машины - вы получаете разницу деньгами, теряете в классе, но не остаетесь без транспорта.

Продажа в комиссию через дилера - деньги приходят с задержкой, зато цена ближе к рыночной, чем при срочном выкупе.

Продажа близкому человеку с договоренностью о возможном выкупе обратно - юридически рискованная схема, но иногда работает в семейном кругу.

Все эти варианты имеют смысл в узких ситуациях, и под универсальный совет не подходят. Но их можно рассмотреть, если ни классическая продажа, ни залог не закрывают потребность полностью.

Как принять решение в своей ситуации

Сначала прикиньте рыночную стоимость машины при обычной продаже и при срочной - разница и есть ваша первая потеря на выбор продажи. Затем посчитайте, во что обойдется ежемесячная мобильность без автомобиля в течение года. Прибавьте к этому ориентировочный рост цен на аналогичную машину за тот же год. Сравните получившуюся сумму с ожидаемой переплатой по займу за период, в течение которого реально планируете его погасить.

Если потери при продаже превышают переплату по залогу - закладывайте. Если наоборот, и при этом машина не критична для повседневной жизни - продавайте. В пограничных случаях, когда цифры близки, решение определяется уже не экономикой, а тем, что вы хотите по факту - иметь машину дальше или избавиться от нее.

Популярные вопросы

Что выгоднее при личном визите в офис: продать машину или заложить?

При личном обращении в Автоломбард38 займ под залог авто в Москве практически всегда оказывается выгоднее срочной продажи, потому что срочный выкуп через перекупщиков забирает у вас до тридцати процентов рыночной стоимости, а мы выдаем до девяноста процентов от оценки автомобиля наличными за одно посещение. Кроме того, мы работаем строго по реестру ЦБ РФ, не проверяем кредитную историю и не требуем справок о доходах, а значит, получить наличные под ПТС у нас можно даже при плохой КИ и без официального трудоустройства.

Какую сумму дадут в автоломбарде под залог авто за один визит?

Автоломбард38 оценивает рыночную стоимость автомобиля прямо в офисе при вас, и по итогам осмотра наш эксперт-оценщик согласовывает выдачу наличными до девяноста процентов от этой цены, что для машины стоимостью в миллион рублей означает сумму от семисот до девятисот тысяч рублей в день обращения. Процедура занимает около тридцати минут и требует от вас только паспорт, ПТС и СТС — мы не запрашиваем справки 2-НДФЛ, не проверяем трудоустройство и не передаем сведения в бюро кредитных историй, поэтому получить срочный займ под залог автомобиля в Москве у нас можно с любой кредитной историей и без подтверждения дохода.

Когда точно стоит продавать машину, а не закладывать?

Продажа автомобиля вместо залога в Автоломбарде38 оправдана только в тех случаях, когда машина вам объективно больше не нужна: переезд в другой город, полный переход на удаленную работу, серьезная болезнь или содержание старого авто, чей ежегодный ремонт уже сопоставим с платежами по займу. Если же автомобиль остается рабочим инструментом для такси, доставки или ежедневных деловых поездок, либо потребность в деньгах носит временный характер и есть понятный источник возврата, заложить ПТС в офисе нашего ломбарда с сохранением права пользования машиной по программе ПТС 3.0 будет значительно разумнее. В этом случае вы получаете крупную сумму наличными, продолжаете ездить на своем авто и после погашения займа возвращаете его в чистый юридический статус без обременений, не теряя на повторной покупке подорожавшей за год машины.

Остается ли машина у владельца после оформления залога в офисе?

Да, Автоломбард38 предлагает уникальную программу ПТС 3.0, по которой вы при личном визите в офис оформляете займ под залог паспорта транспортного средства, мы регистрируем обременение, а сам автомобиль остается в вашем полном пользовании на весь срок договора вплоть до одного года с возможностью пролонгации. Вам не нужно оставлять машину на нашей стоянке или передавать ключи — вы просто получаете до девяноста процентов от ее оценочной стоимости наличными и уезжаете по своим делам, а досрочное погашение с поседневным пересчетом процентов доступно в любой момент без штрафов и скрытых комиссий. Именно эта возможность делает срочный займ под залог авто в Москве в нашем ломбарде реальной альтернативой продаже, потому что вы сохраняете и мобильность, и сам актив, который после закрытия договора возвращается к вам без каких-либо юридических обременений.