Ипотека — практически самый крупный кредит, который выдают российские банки. Для каждой семьи это серьезная финансовая нагрузка, значительную долю которой составляет первый взнос. Основные ежемесячные выплаты при должной дисциплине можно аккуратно «вписать» в бюджет семьи. Однако, первоначальный ипотечный платеж превышает их, и для многих заемщиков становится чрезмерным.
Если собственных средств недостаточно, не стоит отказываться от мечты о собственном жилье существует много возможностей получить нужную для займа сумму. Легально и достаточно быстро собрать деньги на первоначальный взнос по ипотеке можно разными способами:
- собственные денежные накопления, депозиты и дополнительные источники дохода;
- государственная поддержка для молодых семей, военнослужащих, родителей двух и более детей и других льготных категорий;
- кредиты из разных источников и другие способы.
Содержание
- Что такое первоначальный ипотечный взнос
- Как можно собрать деньги на первый взнос по ипотеке своими силами
- Программы государственной поддержки
- Кредит на первый взнос по ипотеке
- Другие способы получения средств на первоначальный взнос
Что такое первоначальный ипотечный взнос
При покупке квартиры, коттеджа, другой частной или коммерческой недвижимости практически всегда требуется первый платеж. Он составляет примерно от 10% до 50% общей стоимости объекта и передается в счет уплаты за него. Без подтверждения дохода или при негативной кредитной истории сумма будет больше.
Существует ипотека и без первоначального платежа, но для банка эта схема менее выгодна. В этом случае финансовое учреждение компенсирует проигрыш за счет увеличенной процентной ставки или других «обременений». Поэтому на предложение с первоначальным платежом стоит соглашаться — конечно, сделав предварительный финансовый расчет и составив план.
Первый взнос уменьшает объем дальнейших выплат по ипотеке (включая проценты), и позволяет распределить оставшуюся денежную нагрузку более гибко. Сумма указывается в ипотечном договоре, где прописываются все условия оформления займа. В случае чрезвычайных ситуаций, расторжения соглашения она возвращается клиенту банка (за вычетом процентов). В случае с ИП и юридическими лицами первоначальный взнос имеет коммерческий характер и оформляется по отдельному порядку. Однако, общие условия в целом идентичны стандартной банковской ипотеке.
Учтите: для получения кредита на покупку недвижимости нужно собрать деньги не только на первый платеж. При оформлении соглашения клиент нередко должен платить за:
- услуги оценщика недвижимости, нотариуса, брокера и риелтора;
- страховку приобретаемого жилья;
- госпошлину при регистрации ипотечной документации в Росреестре;
- банковскую комиссию и т.д.
Также желательно сразу собрать деньги на первые 3-6 ежемесячных платежей, чтобы создать финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных происшествий. В итоге набирается существенная сумма — где ее взять? Первое, что нужно сделать — постараться собрать собственные ресурсы.
Как можно собрать деньги на первый взнос по ипотеке своими силами
Если у потенциальных заемщиков уже есть накопления, их можно положить в надежный банк на депозит. При существенной сумме накопленные проценты (до 12% годовых и больше) тоже будут немаленькими. Минусы способа — необходимость ждать минимум полгода и риски, присущие российской банковской сфере.
Также можно продать ценное имущество — имеющуюся недвижимость, машину, антиквариат и т.д. Недостатки те же: потребуется время на поиск покупателя, согласование выгодных продавцу условий, оформление документов. Если заемщику, членам его семьи удается найти дополнительную подработку, она тоже станет источником дохода. Однако, нужно быть осторожными с предложениями «быстрых денег», азартными играми, курсами «личностного роста» и прочими сомнительными авантюрами.
Если времени на сбор средств достаточно, можно накопить недостающую часть. Чтобы поддерживать финансовую дисциплину и повысить ежемесячную сумму, которую вы откладываете, придерживайтесь целевого подхода:
- составьте план по поиску источников дохода и обязательным расходам, заведите специальный блокнот для контроля финансов или установите соответствующую программу для смартфона;
- проведите ревизию личного имущества и составьте список ненужных вам вещей, которые можно быстро продать — это также поможет очистить дом от лишнего;
- оптимизируйте каждодневные расходы — ходите в магазин со списком покупок и не отклоняйтесь от него, сократите посещения кафе и развлекательных центров, бросьте курить (если курите), установите в доме счетчики воды и электричества, чтобы уменьшить коммунальные платежи;
- оформите доходную банковскую карту, чтобы перечислять на нее накопленные деньги и получать с суммы дополнительные проценты.
Программы государственной поддержки
Ряд граждан имеют право на государственную поддержку при покупке жилой недвижимости. Прежде всего, это семьи, в которых двое и более детей — рожденных или усыновленных. Им выделяется материнский капитал, который можно полностью или частично потратить на первоначальный ипотечный взнос. На начало 2020 года полная сумма составляет более 400 000 рублей плюс местная региональная ставка, если она предусмотрена муниципальными нормами.
Выплата маткапитала регулируется федеральными законами РФ №102-ФЗ и №256-ФЗ. Они гласят, что семьи, имеющие право на госпомощь, должны оформить в Пенсионном Фонде специальный сертификат, который передается банку в счет первоначального взноса. Далее ПФ РФ перечисляет средства на счет кредитора — деньги на руки покупатели жилья не получают.
Процесс достаточно хорошо отлажен, понятен всем сторонам, и банки чаще всего с охотой принимают сертификаты. Материнский капитал можно направить на оплату взноса на приобретение квартиры, выделенной доли в жилой недвижимости, земельного участка или дома. У объекта не должно быть обременений — залога, обоснованных притязаний со стороны третьих лиц и т.д.
Другие варианты государственной поддержки:
- Субсидии на приобретение жилья, которые могут получить молодые семьи. Льгота оформляется в местных муниципальных администрациях и выдается гражданам до 35 лет. Сумма рассчитывается по количеству человек в семье, включая детей, можно получить сертификат на 30-35% всей стоимости жилья. Однако, такие субсидии выдаются далеко не всем, и ожидание занимает много месяцев.
- Господдержка военнослужащих, состоящих в НИС. Если лицо зарегистрировано в системе более 3 месяцев назад, оно может получить субсидию при оформлении банковской ипотеки. Для первоначального взноса не понадобятся личные средства. Нужно изучать предложения банков — кредиты для военнослужащих есть не у всех.
- Муниципальные и другие временные программы поддержки.
Кредит на первый взнос по ипотеке
Деньги для первоначального платежа можно взять взаймы — у родных, друзей или коммерческих кредиторов. К родственникам и знакомым обращаться не всегда удобно, к тому же долги могут ухудшить отношения. Привлечение родных в качестве созаемщиков или поручителей — тоже не лучшее решение. Близкие могут не согласиться, потребовать расписку, нотариально оформить сделку, что приравняет ее к коммерческому кредиту.
Ссуда в МФО не подходит для первого взноса, так как ее размеры ограничены российским законодательством, а проценты за использование средств крайне велики. В совокупности со ставкой по ипотеке они могут оказаться «неподъемными» для семьи. За просрочку МФО и кредитор взимают штрафы, которые еще более ухудшают финансовую ситуацию. Не стоит обращаться и к частным лицам, предлагающим займы на интернет-площадках. Велик риск столкнуться с мошенничеством или «грабительскими» процентами.
Очевидный способ получения заемных средств — банковская кредитная карта или нецелевой кредит для первого взноса ипотеки. Проценты по ним меньше, чем в МФО и рассчитываются с учетом многих факторов:
- дохода членов семьи на местах трудоустройства;
- финансовой обеспеченности заемщика;
- наличия ценного имущества, которое можно передать в залог и т.д.
Однако, такие кредиты выдаются только после длительного рассмотрения заявок. Нужно подготовить пакет документов, дождаться рассмотрения обращения — а за это время подходящая квартира может быть продана другим покупателям. К тому же проценты за использование нецелевых потребительских кредитов высоки, и они тоже становятся серьезной дополнительной нагрузкой на бюджет семьи.
Другие способы получения средств на первоначальный взнос
Если потенциальный ипотечный заемщик работает на крупном предприятии, существует возможность взять займ у работодателя. В ряде крупных организаций есть программа поддержки ценных сотрудников, которые работают на месте много лет и имеют хорошую репутацию. Работодатель предоставляет средства под расписку или в счет будущей заработной платы, все условия обсуждаются индивидуально. Это достаточно редкая возможность, и большинству заемщиков приходится брать деньги из других источников.
Чтобы не рисковать, обращаясь к непроверенным кредиторам, можно воспользоваться услугами автоломбарда. Граждане, у которых есть личный автотранспорт, могут не продавать его, а передать в качестве залога. После погашения ссуды автомобиль возвращается к владельцу. Если машина нужна хозяину, можно выбрать программу займа под залог ПТС, и продолжать пользоваться транспортом.
В Москве профильные услуги оказывает «Автоломбард 38». Много лет работая на рынке, мы разработали максимально выгодные и гибкие программы, не имеющие аналогов по уровню лояльности к клиентам. «Автоломбард 38»:
- работает строго по Закону №196-ФЗ, легально и прозрачно, с залоговым билетом по форме Минфина РФ — никаких договоров купли-продажи или генеральных доверенностей;
- оперативно выдает крупные суммы и устанавливает доступные проценты за пользование средствами;
- страхует автомобили и содержит на отапливаемых, круглосуточно охраняемых паркингах в транспортно удобных местах.
С «Автоломбард 38» вы получаете ссуды безопасно и быстро, на выгодных условиях и можете быстро оформить любую ипотеку.
